Брать ипотечные каникулы или не стоит? 2 ответа на один вопрос

3 mins read

Кредитные или в частности ипотечные каникулы — давно известный способ пережить трудные времена и не выйти на просрочку.

Банки не очень охотно идут на эту меру т.к. не получают доход во время этих самых каникул. Поэтому они стараются не дать напрямую ипотечные каникулы. а сделать реструктуризацию, которая предполагает уплату процентов но не самого долга.

Допустим у меня кредит 1 млн. руб. по ставке 12% годовых. Если я получаю ипотечные каникулы, то в течение срока каникул (до 6 мес.) вообще ничего не плачу. А при реструктуризации я, как правило, буду платить проценты.

= 1 000 000 * 0,12 /12 = 10 000 рублей.

Поэтому если посмотреть статистику, то часто клиенты оформляют именно реструктуризацию, т.к. часто есть возможность платить небольшие суммы.

Но и сами ипотечные каникулы не так однозначно хороши для клиента.

Я расскажу 2 варианта. когда каникулы однозначно плюс и когда минус.

Вся разница определяется прогнозом наших доходов в будущем, на горизонте 5 — 10 лет.

1. Молодая семья решила оформить ипотечные каникулы

Семья с маленьким ребенком взяла ипотеку с платежом 40 тыс. рублей и сроком 15 лет. Жена планирует через полгода выйти на работу, т.к. ребенку исполнится 3 года. А пока работает только молодой папа.

И вот случается неприятность папа теряет работу. В этой ситуации конечно надо брать ипотечные каникулы по 2-м причинам.

  • через полгода молодая мама выйдет на работу.
  • у папы есть перспектива увеличения зарплаты на горизонте 5-10 лет.

Здесь можно использовать зависимость дохода от возраста

Традиционно, доходы среднего гражданина растут до 40-45 лет, а потом начинают снижаться. Следовательно все свои основные инвестиционные затраты стоит сделать до периода падения доходов.

Поэтому для молодой пары сдвиг срока выплат по кредиту не будет критичен в будущем.

2. Пожилая пара думает оформить ипотечные каникулы

Совершенно другая ситуация у заемщиков с возрастом 50+. Увеличение срока выплат может критически сказаться на погашении кредита в будущем и привести к потере квартиры.

Если я сейчас могу еще как-то платить 30-40 тысяч, то через 10-15 лет мне это будет делать намного сложнее.

ИТОГО

Поэтому когда меня спрашивают — «надо брать кредитные каникулы или нет?»

То я всегда отвечаю, что есть 2 ответа и оба правильные. Все зависит от ряда факторов, но в первую очередь от возраста.

Если же я крепок духом здоровьем и молод, то конечно возьму каникулы, т.к. нет большой разницы платить ипотеку 15 или 18 лет

Если же я крепок духом здоровьем и молод, то конечно возьму каникулы, т.к. нет большой разницы платить ипотеку 15 или 18 лет.

В любом случае отвечая на вопрос — «брать ипотечные каникулы или нет?» всегда надо оценивать перспективы своей платежеспособности на длинную перспективу. Исходя из этого прогноза и принимать решение.

WRITE A COMMENT

Ваш адрес email не будет опубликован.