3 причины почему не стоит сейчас досрочно погашать ипотеку

4 mins read

Друзья, сегодня мой пост будет посвящен вопросу досрочного погашения ипотеки. На практике знаю, что многие ипотечники стараются как можно быстрее закрыть кредит. Логика простая и понятная —

«квартира в залоге и если что случится, то банк быстро заберет квартиру себе«.

Но в тоже время, я знаю «многостаночников», которые параллельно тянут несколько ипотек и нисколько по этому поводу не переживают.

Почему так по разному ведут себя люди?

Дело в том, что для «многостаночников» экономической альтернативой становится аренда и доходность вложений. Именно с точки зрения доходности вложений и не стоит сейчас досрочно погашать ипотеку. По крайней мере подумать на этот счет точно стоит.

1. Есть вложения с более высокой доходностью, чем ставка по кредиту

У многих заемщиков ипотечная ставка сейчас 6,5% годовых. За счет такой льготной ставки и были взяты рекорды по выдаче кредитов банками с 2020 по 2021 года.

Если появились средства на досрочное погашение, то в пределах до 400 тыс. в год можно направить на фондовый рынок, через Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).

Кто-то может возразить — «да там доходность никто не гарантирует!». Не совсем так. Есть государственные облигации с купонным доходом. Например серия ОФЗ 26234 имеет доходность 7,0% и погашается в 2025 году. Но это не самое главное. При операциях через ИИС мы получаем налоговый вычет. Максимальная сумма его будет 52 тыс.руб. при инвестировании 400 тыс. руб.

Какая же доходность этих инвестиций с учетом налоговых вычетов?

Все просто, доход за год будет = 52 тыс. + 400 тыс. * 7,0% = 80 000 руб.

Доходность в годовых будет = 80 000 / 400 000 = 20,0%.

Даже по отношению к стандартной ставке по ипотеке в 10% доходность от вложений в 2 раза больше. Вот ТАК!

2. Налоговый вычет на проценты по ипотеке

При взятии ипотеки можно претендовать на получение вычета на проценты. Максимальная сумма — 3 млн. рублей.

На самом деле не все платят так много процентов.

Если взять статистику, то средняя сумма кредита — 3 млн.руб., а средний срок погашения 7 лет. По крайней мере такие данные у Сбербанка.

При ставке 10% годовых уплаченные проценты по такому кредиту составят 1,2 млн. т.е. в 2,5 раза меньше чем возможные 3 млн. При этом сами кредиты берутся на 15-20 лет.

Спрашивается — «Зачем лишать себя дополнительного дохода?«.

Вычет на проценты отличается от имущественного вычета тем, что его нельзя перенести на последующие сделки. Одному человеку он дается один раз. Не выбрал 3 млн.руб. за один кредит, а выбрал только 1 млн. руб., то значит все. Неполученные вычеты подарил государству.

Поэтому проектировать схему погашения ипотеки надо так, чтобы сумма выплаченных процентов была близка к 3-м миллионам. При этом естественно свободные средства инвестируем в ОФЗ через ИИС с доходностью почти 20%.

3. Повышающийся тренд ставок

Сейчас уже прошел минимум ставок по ипотеке и многие банки заявили об их увеличении. Это связано с ростом инфляции и повышением ключевой ставки. Глава Цб Эльвира Набуиулина заявила, что ставки по вкладам вышли в положительную зону с точки зрения превышения инфляции.

Кроме ипотеки есть у другие потребности у семьи: авто, отдых и т.д. Нередко приходится брать кредит на эти нужды.

Но правильней не погашать досрочно ипотеку, а сохранить средств и уже их направить на необходимые текущие расходы.

ИТОГО

Как видите есть 3 весомых причины не заниматься сейчас досрочным погашением ипотеки, а направлять свободные средства на более доходные операции.

Именно такой подход и отличает клиентов, которые берут ипотеку и рассматривают ее с инвестиционной точки зрения.

WRITE A COMMENT

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *