Эти выходные выдались по настоящему летними и мы с друзьями выехали на водоем для открытия купального сезона. Температура перевалила за 30 и все благоволила к размеренному и спокойному отдыху на берегу небольшого озера.
июньский пляж, фото автора
Но как часто бывает, спокойное времяпровождение было нарушено жаркой дискуссией о деньгах и финансах. У одного из моих друзей Михаила есть взрослый сын, который живет отдельно в съемной квартире.
Не предполагая бурного развития событий, я достаточно буднично спросил у Михаила
«а почему он не купит квартиру в ипотеку, ведь цены растут, да и ставки сейчас не высокие?»
По реакции я почувствовал, что этим вопросом задел Михаила за живое. Он буквально набросился на меня с места в карьер
«ты что не понимаешь? Возьмешь квартиру в ипотеку, а потом заплатишь за нее 2-3 стоимости. Только идиот на такое способен. А мы не идиоты!»
Буквально выпалил Михаил за несколько мгновений. У меня сразу возник ряд сомнений. Одно из них было то, что Михаил использовал слово «Мы», а не «Он» говоря про идиотов. Возможно сын и готов взять ипотеку, но «рассудительный» отец категорически против.
Тогда я решил применить математический метод «от обратного» и в спокойном тоне продолжил дискуссию —
«смотри, если ты будешь откладывать по 3 тыс. руб. каждый месяц, то через 25 лет твои вложения удвоятся и будут измеряться миллионами. Но ты же ведь не сберегаешь, предполагая удвоение средств за 10-летия».
Михаил конечно мне не поверил и мы решили, что когда вернемся на дачу, то посмотрим расчеты на ноутбуке. Я был уверен в своей правоте, т.к. недавно делал подобный расчет для одного из клиентов при формировании личного финансового плана.
Вот какой результат я показал Михаилу
расчет депозита по калькулятору
Видно, что действительно, за 25 лет можно накопить 2,1 млн. рублей. При этом сама сумма вложений будет составлять
= 3 тыс. * 25 * 12 = 900 тыс. руб.
Т.е. сумма реально увеличиться более чем в 2 раза.
Показав расчеты я решил «убить друга наповал» —
«видишь, что вложения удваиваются, но ты же не сберегаешь? Почему же тебя возмущает переплата за квартиру в 2 раза? К тому же ты не учитываешь расходы сына на аренду и рост стоимости квартиры.»
Глаза Михаила прямо на глазах стали меняться. Так происходит, когда у человека наступает прозрение. Не знаю, наступило ли оно у Михаила, но тему финансов мы больше не обсуждали.
ИТОГО
Действительно, очень часто, говоря об ипотеке, люди используют большой размер переплаты в качестве аргумента от отказа. Но, когда я начинаю показывать расчеты про депозиты на длинном сроке сразу выдвигают другой аргумент — за 20 лет с деньгами что-нибудь обязательно случиться.
В этом и есть один из парадоксов нашего финансового мышления. На самом деле принятие финансового решения стоит обосновывать изменением своих чистых активов (имущество и деньги за вычетом долгов и кредитов). Если они растут, то такое финансовое решение имеет право на жизнь. В случае со сбережениями, хотя бы по 3 тыс. руб. в месяц чистые активы точно вырастят.