Друзья, Правительство утвердило очередную программу пенсионных сбережений для граждан. Дело в том, что подобные программы уже были:
- накопительная пенсия
- софинансирование пенсии.
Но все они благополучно «почили в бозе», т.к. оказались не выгодны бюджету. Особенно показательна ситуация с накопительной пенсией. Программа вроде как не закрыта, но постоянно «замораживается». Т.е. 6% от ФОТ не поступают на лицевой счет будущего пенсионера, а уходят в общий котел Социального фонда (раньше назывался ПФР).
Но экономике нужны «длинные» и относительно недорогие финансовые ресурсы, которыми во всем цивилизованном мире выступают средства пенсионных фондов. Но беда нашего Социального фонда в том, что это по сути не фонд, а казначейство по распределению поступающих на его счета средств. У него практически нет средств в управлении, которые являлись бы источником пенсионных выплат.
Поэтому власти не нашли ничего лучше как предложить гражданам самим накапливать себе на дополнительную пенсию, помимо государственной.
Программа пенсионных накоплений
Программа держится на 4-х основных принципах:
- Добровольность
- Государственное страхование на сумму до 2,8 млн. руб. (т.е. в 2 раза выше, чем по вкладам)
- Предоставление налоговых вычетов
- Софинансирование со стороны государства.
Вроде все красиво, но давайте разбираться в деталях. С первым пунктом все понятно, хочешь — участвуешь, не хочешь — не участвуешь.
Страхование. Дело в том, что средства будут храниться в негосударственных пенсионных фондах, которые поднадзорны Центральному Банку. При этом сумма государственной страховки в 2 раза выше, чем по вкладам в банках. Это без сомнения хорошо.
В сумму сбережений будет направлена и накопительная пенсия, которая сейчас находится на индивидуальном лицевом счете.
Управлять средствами будут негосударственные пенсионные фонды и доходность никто не гарантирует.
Налоговые вычеты
Предоставление налоговых вычетов производится по схеме ИИС. Плательщику возвращается НДФЛ в сумме сбережений до 400 тыс. руб. в год.
Допустим, перевел я из своих денег 100 тыс. руб. по этой программе.
Государство вернет мне 13% от этой суммы, т.е. 13 тыс. руб. Если же я так сильно переживаю за свою будущую пенсию и перевел 400 тыс. руб., то получу возврат НДФЛ в размере 52 тыс. руб. Это максимальный размер.
Государственное софинансирование
Это пожалуй самая интересная тема. Ведь никто не против получить от государства деньги. Здесь государство готово в течение 3-х лет перечислять на индивидуальный пенсионный счет по 36 тыс. руб. Т.е. за 3 года набежит как раз 108 тыс. руб.
Но суммы софинансирования зависят от уровня дохода будущего пенсионера.
- если зарплата менее 80 тыс. руб. то софинансируется в пропорции 1:1
- если зарплата от 80 тыс. до 150 тыс. то в соотношении 1:2
- если зарплата более 150 тыс. руб. в мес. то 1:4.
Давайте опять же разберем на примере. Допустим у меня зарплата в месяц 100 тыс. руб.
Поэтому, чо государство зачислило мне на счет 36 тыс. руб., я сам должен буду закинуть 72 тыс. руб.
Но я решил в год перечислять 48 тыс. руб. (по 4 тыс.руб. в месяц), тогда государство перечислит 24 тыс. руб.
Когда можно получать накопленную пенсию
Это пожалуй главный вопрос. Здесь все довольно грустно. Возвращать накопленные пенсионные сбережения можно будет не ранее чем через 15 лет с момента начала. Т.е. лично мне нет никакого смысла участвовать в этой программе, т.к. до пенсии осталось 5 лет, а накопительную пенсию я смогу получить уже в этом году.
Нет, я конечно могу вступить в эту программу, ограничений нет, только получать обратно деньги смогу только после 75 лет. К тому же у меня нет НДФЛ, т.к. я самозанятый, а значит и налоговый вычет не светит. Остается только 108 тыс. руб. но ждать до 75 лет — нереальная тема. В общем, «пролетел я мимо кассы» с этой новой Программой пенсионных сбережений. Может оно и к лучшему. Буду по старинке хранить деньги на вкладах и в акциях на фондовом рынке. Оно как-то спокойнее.