Ставки по вкладам продолжают неуклонно снижаться. У Сбербанка они уже стабильно ниже 4% и судя по всему это не предел. Многих, в т.ч. и меня не устраивает такая ситуация и я уже начинаю перекладываться в другие инструменты.
Стоит сказать, что в моей жизненной практике были еще более низкие ставки по вкладам — в СССР. Когда я начал работать в 1986 году, то сразу открыл вклад и ставка по нему была как раз — 2%.
Причем я был не единственный.
Экскурс в историю и сравнение с настоящим временем
Всего на вкладах в банках перед развалом СССР было порядка 585 млрд. рублей.
При условии, что средняя зарплата в месяц была 130 руб., то эта сумма равнялась
= 585 000 000 000 / 130 / 12 = 375 млн.
Т.н. это были доходы за год 375 млн. чел. В СССР жило почти в раза меньше — 195 млн.
Сейчас же сумма средств граждан в банках ставляет 32 трлн. рублей. При средней зарплате в 45 тыс. руб. получается
= 32 тлн. / 45 тыс. / 12 = 59 млн.
Т.е. нынешние сбережения равняются годовым доходам всего 59 млн. чел. Это в 7 раз меньше, чем при СССР.
Почему нас и мня в частности устраивала ставка 2-3% в СССР?
Скажу прописную истину — «всякое экономическое решение — альтернативное». Так вот в СССР альтернатив по использованию денег было намного меньше, чем сейчас.
1. Денег было больше, чем товаров
Т.к. страна находилась при директивном управлении, то избыток денег приводил не к росту цен, а к дефициту товаров. Дабы деньги не лежали просто под подушкой, проще было их разместить хоть под какой-нибудь процент. Именно это я и делал. И к 1990 году накопил 2000 рублей, которые были по сути потеряны.
Я их так называю, потому что год назад я за них получил 4 тыс. рублей. Этх денег не хватило даже на коммуналку за месяц. А в СССР -2 тыс. руб. были серьезные деньги — треть квартиры в ЖСК.
2. Слабая доступность кредитов
Кредитование граждан было слабо развито. В основном кредиты брали для оплаты ЖСК. Но, чтобы вступить в члены ЖСК надо было удовлетворять определенным требованиям.
В целом объем кредитов, по данным на 1981 год, составлял всего 6,3. млрд. рублей (на ЖСК — 3,4 млрд., более половины). Капля в море для страны с населением под 300 млн.чел.
Поэтому при покупке товаров приходилось рассчитывать в основном на свои сбережения.
3. Нулевая инфляция
Официально в стране не было роста цен. Хотя на самом деле он был и выражался именно в дефиците товаров. Поэтому, формально, даже 2-3% годовых уже давали рост покупательной способности.
Сейчас инфляция есть и она существенна. Поэтому и нет особого смысла сберегать при ставках 3-4%.
По опросам, 30% вкладчиков уже заявили, что готовы забрать свои вклады при дальнейшем падении ставок. И это абсолютно предсказуемо.
ИТОГО
Получается, что все дело в экономическом строе. При СССР и дефиците товаров, деньги теряли свою важнейшую распределительную функцию. Важно было не столько иметь деньги в кармане или на счетах, сколько получить доступ к возможности эти деньги отоварить.
Сейчас же совсем другая ситуация. Откладывая деньги, я рассчитываю, что они не потеряют свою покупательную способность. А значит процент должен быть выше, чем 3-4%.