Друзья, вчера буквально все СМИ облетела новость о том, что ЦБ крепко задумался о специальном вкладе для малоимущих. Сама идея такого продукта была озвучена в конце ноября, а сейчас стала обретать вполне реальные черты
источник rbc.ru
Т.е. каждый малоимущий (с точки зрения властей) сможет открыть один такой вклад. При этом на него будут начисляться повышенные проценты, привязанные либо к инфляции, либо к ключевой ставке.
Причем такую повышенную ставку должны будут платить банки из своей прибыли. Т.к. я более 20 лет работал в банковском секторе и знаю кухню ценообразования ставок изнутри, у меня сразу возник сразу вопрос — «нафига козе баян?».
Почему это не надо банку?
Ведь сумма вклада в 100 тыс. руб. весьма незначительна. Среднее значение вклада находится в диапазоне 300 — 400 тыс. руб.
Учитывая, что граждане малообеспеченные, то реальных денег там будет еще меньше и в лучшем случае вклады будут исчисляться тысячами рублей.
Однако расходы на открытие таких вкладов будут как у обычных. Банкам вообще не интересны клиенты с мизерными суммами на счетах. А если по ним надо еще и платить высокие проценты, то вообще — ШВАХ!
Почему это не надо малоимущим?
Если взять текущий уровень ключевой ставки в 8,5%, то начисление такой ставки на вклад в 10 тыс. руб. даст доход в месяц
= 10 000 * 0,085 / 12 = 70 руб. 83 коп.
Смешная цифра, даже для малоимущих. Один раз в Москве на общественном транспорте проехать. На две поездки уже не хватит.
Кому это надо?
Изложу здесь свое видение, которое может быть и ошибочным. Дело в том, что Президентом поставлена задача борьбы с бедностью. Вот как выглядят обнародованные целевые показатели
источник gazeta.ru
Т.е. к 2030 году бедных должно стать в 2 раза меньше. Есть все основания полагать, что эти цели могут и не достичь. Что делают опытные бюрократы в подобной ситуации? Они начинают создавать бурную деятельность по имитации достижения целей.
При введении такого вклада, Банк России сможет победоносно рапортовать, что внедрены специальные вклады с повышенной ставкой, которой пользуются миллионы граждан. И ведь ЦБ будет абсолютно прав. Действительно, число бедных будет исчисляться миллионами и у них будут такие вклады. Скорее всего на них будут перечислять социальные пособия. Правда на уменьшение бедности это никак не повлияет.
ИТОГО
Сама идея введения вкладов с повышенной ставкой для граждан у которых нет денег выглядит утопичной. Ведь как правило у бедных много кредитов, на оплату которых и уходит значительная часть доходов. Может для такой категории снижать кредитные ставки до уровня ключевой ставки ЦБ? Вот это было бы справедливо и реально помогло малоимущим гражданам облегчить финансовое положение.
Но такая идея почему-то не приходит в светлые головы депутатов и сотрудников ЦБ. Можно только догадываться почему.
Ведь сейчас, чем сложнее финансовое положение заемщика, тем выше у него ставка по кредиту. Так отстроены скоринговые системы, для компенсации повышенных рисков не возврата кредита. Т.е. бедные априори платят более высокие проценты, чем богатые клиенты. Вот такая суровая правда жизни.
И судя по всему. эту суровую правду жизни с кредитными ставками никто менять не собирается.
5 накопительных счетов декабря со ставкой от 8%. Честный обзор от эксперта