Для чего ЦБ предлагает вклады с высокой ставкой для малоимущих? Почитал и сделал не очевидный вывод

4 mins read

Друзья, вчера буквально все СМИ облетела новость о том, что ЦБ крепко задумался о специальном вкладе для малоимущих. Сама идея такого продукта была озвучена в конце ноября, а сейчас стала обретать вполне реальные черты

источник rbc.ru

источник rbc.ru

Т.е. каждый малоимущий (с точки зрения властей) сможет открыть один такой вклад. При этом на него будут начисляться повышенные проценты, привязанные либо к инфляции, либо к ключевой ставке.

Причем такую повышенную ставку должны будут платить банки из своей прибыли. Т.к. я более 20 лет работал в банковском секторе и знаю кухню ценообразования ставок изнутри, у меня сразу возник сразу вопрос — «нафига козе баян?».

Почему это не надо банку?

Ведь сумма вклада в 100 тыс. руб. весьма незначительна. Среднее значение вклада находится в диапазоне 300 — 400 тыс. руб.

Учитывая, что граждане малообеспеченные, то реальных денег там будет еще меньше и в лучшем случае вклады будут исчисляться тысячами рублей.

Однако расходы на открытие таких вкладов будут как у обычных. Банкам вообще не интересны клиенты с мизерными суммами на счетах. А если по ним надо еще и платить высокие проценты, то вообще — ШВАХ!

Почему это не надо малоимущим?

Если взять текущий уровень ключевой ставки в 8,5%, то начисление такой ставки на вклад в 10 тыс. руб. даст доход в месяц

= 10 000 * 0,085 / 12 = 70 руб. 83 коп.

Смешная цифра, даже для малоимущих. Один раз в Москве на общественном транспорте проехать. На две поездки уже не хватит.

Кому это надо?

Изложу здесь свое видение, которое может быть и ошибочным. Дело в том, что Президентом поставлена задача борьбы с бедностью. Вот как выглядят обнародованные целевые показатели

источник gazeta.ru

источник gazeta.ru

Т.е. к 2030 году бедных должно стать в 2 раза меньше. Есть все основания полагать, что эти цели могут и не достичь. Что делают опытные бюрократы в подобной ситуации? Они начинают создавать бурную деятельность по имитации достижения целей.

При введении такого вклада, Банк России сможет победоносно рапортовать, что внедрены специальные вклады с повышенной ставкой, которой пользуются миллионы граждан. И ведь ЦБ будет абсолютно прав. Действительно, число бедных будет исчисляться миллионами и у них будут такие вклады. Скорее всего на них будут перечислять социальные пособия. Правда на уменьшение бедности это никак не повлияет.

ИТОГО

Сама идея введения вкладов с повышенной ставкой для граждан у которых нет денег выглядит утопичной. Ведь как правило у бедных много кредитов, на оплату которых и уходит значительная часть доходов. Может для такой категории снижать кредитные ставки до уровня ключевой ставки ЦБ? Вот это было бы справедливо и реально помогло малоимущим гражданам облегчить финансовое положение.

Но такая идея почему-то не приходит в светлые головы депутатов и сотрудников ЦБ. Можно только догадываться почему.

Ведь сейчас, чем сложнее финансовое положение заемщика, тем выше у него ставка по кредиту. Так отстроены скоринговые системы, для компенсации повышенных рисков не возврата кредита. Т.е. бедные априори платят более высокие проценты, чем богатые клиенты. Вот такая суровая правда жизни.

И судя по всему. эту суровую правду жизни с кредитными ставками никто менять не собирается.

5 накопительных счетов декабря со ставкой от 8%. Честный обзор от эксперта

WRITE A COMMENT

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *