С начала 2023 года ЦБ ввел новые ограничения на выдачу кредитов. Чего хорошего и плохого ждать клиентам

3 mins read
С начала 2023 года ЦБ ввел новые ограничения на выдачу кредитов. Чего хорошего и плохого ждать клиентам

Друзья, новый 2023 год вступил в свои права и клиенты банков начали сталкиваться с новой проблемой — частые отказы в выдаче кредитов.

Причем это касается в первую очередь кредитов без залога и кредитных карт. Дело в том, что ЦБ ввел новые ограничения с начала 2023 года. Их я и разберу более подробно в своей статье в рубрике «Кредиты и долги»

Надо сказать, что ЦБ уже не первый год старается охладить рынок необеспеченного кредитования, т.к. он несет значительные риски для банковского сектора в целом. 2022 год был непростым для банков и экономики в целом, поэтому ограничительные меры перенесли на 2023 год.

1. Нововведения Банка России

Вводятся 3 ограничительные меры для банков с универсальной лицензией (основные банки страны) и МФО

1.1. В 1-м квартале 2023 года банк или МФО может выдать кредитов клиентам с ПДН более 80% не более 25%.

ПДН — предельная долговая нагрузка, которая равна отношению платежей по всем кредитам к доходу.

Допустим доход — 100 тыс. руб. Платежи по кредитам с учетом нового кредита — 70 тыс. руб. значит ПДН= 70/100= 0,7 или 70%.

В переводе на понятный язык это означает, что доля высокорискованных кредитов в новых выдачах не может превышать 25%. Т.е. из каждого миллиона руб. новых кредитов, не более 250 тыс. могут быть кредиты с высокой ПДН.

1.2. Предельная доля выдаваемых необеспеченных кредитов и кредитных карт со сроком 5 лет и более ограничена 10%.

Здесь уже речь идет о поштучном разрезе. При выдаче 100 кредитов и карт, только 10 кредитов или карт могут быть высокорискованными.

1.3. МФО ограничены долей в 35% выдачи займов с ПДН более 80%.

2. Что хорошего ждать клиентам

У банков появится заинтересованность привлекать и выдавать кредиты платежеспособным и надежным заемщикам. Ведь увеличивая долю хороших клиентов появляется возможность продавать больше продуктов высокорискованным клиентам.

Значит можно ожидать улучшения кредитных условий для качественных, надежных клиентов.

К тому же теперь клиентам станет сложнее брать новый кредит, для закрытия платежа по действующему кредиту. Значит уменьшается вероятность попадания в кредитную воронку.

3. Что плохого ждать клиентам

Здесь тоже есть два момента.

Первый — увеличится вероятность отказа по кредитам. И это уже происходит, особенно по группе закредитованных клиентов.

Второй — увеличится время рассмотрения заявок. У банков появляется необходимость дополнительной классификации заемщиков и более точной оценки их ПДН.

ИТОГ

Надо сказать, что ЦБ не просто так ввел эти ограничения. По его данным, доля необеспеченных кредитов с ПДН от 80% составила в 3-м квартале 2022 года — 32%. А во 2-м квартале 2022 года была 28%. Т.е. налицо негативная тенденция роста доля высокорискованных кредитов.

Лично я оцениваю данные решения как позитивные. Ведь недаром говорят — «берешь чужие на время, а отдаешь свои и навсегда». Кредит важный, но весьма опасный финансовый инструмент и стоит все внимательно взвесить, прежде чем его брать.

WRITE A COMMENT

Ваш адрес email не будет опубликован.