Друзья, сегодня в рамках рубрики «Финансовый ликбез» и расскажу о понятии — «Полная стоимость кредита» (ПСК).
Этот термин ввел Банк России и сделал его обязательным для банков в 2008 году, т.е. 14 лет назад. Тем не менее не все заемщики и клиенты банков знают о том, что это такое.
Сейчас все еще нередки письма следующего содержания —
«взял кредит под 20%, а по факту расходы получаются все 30%».
Как это может быть?
Действительно, в кредитном договоре указывается процентная ставка — 20%. И бедолага-заемщик думает, что это и будут реальные расходы.
Но, банк может ввести дополнительные комиссии, например
- ведение ссудного счета — 1%/мес. от суммы кредита.
В таком случае реальная ставка будет все 40%.
И таких способов дополнительного взимания комиссий может быть много.
Я знаю случаи, когда реальные расходы утраивались от указанной в договоре. Конечно клиенты массово жаловались в ЦБ на этот произвол банков.
Как итог ЦБ внес в 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) «О потребительском кредите (займе)» статью 6 где и определил понятие ПСК.
Простыми словами — ПСК включает все расходы , связанные с выдачей и погашением кредита. При этом она исчисляется в процентах годовых и в абсолютных значениях. Важно, перед подписанием кредитного договора, заемщик знакомится с расчетом ПСК и его подписывает.
Вот как наглядно выглядит ПСК
Вид ПСК в договоре, картинка автора
Как оценивать ПСК?
Здесь все просто. Значение ПСК должно не сильно отличаться от ставки в кредитном договоре.
Хороший вариант
В договоре — 20%, а ПСК — 21%.
Плохой вариант
В договоре — 20%, а ПСК — 30%.
Поэтому, прежде чем ставить подпись на кредитном договоре сравните ставку и ПСК и только после этого принимайте решение — брать кредит, или отказаться.
Расходы, которые не входят в расчет ПСК
Надо понимать, что не все расходы входят в расчет ПСК и могут стать неприятной неожиданностью для заемщика после подписания договора.
Не входят:
- штрафные санкции за ненадлежащее исполнение договора
- положенные по закону расходы, например госпошлина по регистрации залога по ипотеке
- расходы при реструктуризации кредита
- страховая премия, когда страховка оформлена в пользу заемщика
ПСК рассчитывается не только по всем видам кредитов, но и по кредитным картам. Вот здесь может быть сильное отличие и оно связано с комиссией за снятие наличных.
Лайфхак — лично я, никогда не подписываю кредитный договор, если кредитная ставка и ПСК сильно отличаются.
Рекомендую — 3 показательных примера, как не стоит брать кредит
Если вам интересна тема кредитов и личных финансов — подпишитесь на канал в Дзен _ Я.Мессенджер _ Телеграм _ VK _ OK