Взятие кредита в том или ином виде — весьма непростое и ответственное дело. Как говорится — «берешь чужие на время, отдаешь свои навсегда». Мне нередко задают вопрос о том, как стоит подходить к взятию кредита, на что обращать внимание, какие пункты договора обязательно подробно изучать и т.д.
Мой ответ довольно простой — для начала стоит изучить Памятку Банка России, которая была опубликована 5 мая 2008 года. Т.е. 13 лет назад. Но как не странно, содержание этого документа не потеряло актуальности до сих пор.
Ведь содержание этой Памятки было сформировано на типичных ошибках при взятии кредита. Я разберу содержание этой памятки как раз с точки зрения типичных ошибок заемщиков.
1. Глаза загорелись и быстро взял кредит
Это пожалуй одна из типичных ошибок будущих проблемных должников. Причем она состоит из двух частей:
- взять кредит на то, что не очень нужно на самом деле: ювелирка, шуба, смартфон последней модели и т.д.
- спонтанная покупка — потом как-нибудь выкручусь.
При этом желание покупки застилает обязанность вернуть кредит с процентами.
Если резюмировать, то все это можно назвать — бездумное взятие кредита.
Я нередко встречал людей, с последней моделью модного смартфона, которые жили буквально впроголодь и ходили в обносках. Зато у них … ФОН последней модели.
2. Полностью доверить банку оценку своей платежеспособности
Почему-то многие заемщики полностью доверяют оценку своих финансовых возможностей банку.
Я был свидетелем, когда клиент одновременно платил по 7 разным кредитным продуктам. При этом вся его жизнь сводилась, до поры до времени, к «кульбитам» с выплатой долгов. Понятно, что через некоторое время он бросил это занятие и стал безнадежным должником.
Поэтому стоит самому адекватно оценивать свои финансовые возможности и не полагаться полностью на банк.
3. Не выяснить тарифы и доп.условия
Пытаясь заработать по максимуму банки стараются «навесить» к кредитам самые разные дополнительные услуги и комиссии. Здесь и страховки, и комиссии за переводы, за снятие наличных по кредитным картам и т.д. Стоит очень внимательно подойти к изучению всех условий и тарифов.
Хорошим ориентиром здесь будет показатель — «Полная стоимость кредита» (ПСК). Ее значение не должно сильно отличаться от декларируемой процентной ставки. Если ПСК сильно больше ставки, значит банк «зашил» в кредит дополнительные комиссии. И от такого кредита лучше отказаться.
Но есть один момент. Платежи по страховке не входят в расчет ПСК. Их стоит изучать отдельно.
4. Не читать текст договора
Понятно, что текст кредитного договора — довольно объемный и сложный. Но все-равно его надо изучить. Если договор подписывается по заявлению-оферте, то обязательно стоит изучить «Условия кредитования». Иначе могут быть неприятные сюрпризы.
Наиболее важные моменты в тексте договора
- предмет договора
- досрочное погашение кредита
- особые условия
- обращение с заложенным по кредиту имуществом
5. «Подмахнуть» подписание договора
Перед самой процедурой подписания договора стоит его еще раз внимательно посмотреть и проверить. Бывают ситуации, когда на предварительный просмотр даются одни документы, а на подписание — другие. Конечно этот пункт касается не только кредитов, а вообще любых подписываемых документов.
Ко мне иногда обращались заемщики со следующей ситуацией —
«в банке говорили одно, пришел домой и увидел, что в договоре все совсем по другому».
Но, как правило, исправить уже ничего нельзя — «слова к делу не пришьешь».
ИТОГО
Как видите, в Памятке ЦБ 13-летней давности есть готовый чек-лист. Чтобы «не кусать локти» стоит обязательно им воспользоваться и многих проблем в будущем можно будет избежать.
Также Вы вряд-ли в банке сможете ознакомиться с этой Памяткой. По понятным причинам они ее не афишируют. Я специально просил операционистов в ряде банков показать мне эту памятку. Никто не смог этого сделать. Делайте выводы.