Взятие кредита — это серьёзный финансовый шаг, который требует тщательного анализа и расчётов. Однако многие заёмщики допускают ошибки, которые могут привести к существенным финансовым потерям и проблемам. Давайте разберём пять самых распространённых ошибок, которые допускают россияне при оформлении кредитов, а также оценим их возможную стоимость.
Особенно надо смотреть на предмет договора, процентные ставки и дополнительные условия.
1. Невнимательное изучение условий договора
Одна из самых распространённых ошибок — поверхностное изучение условий кредитного договора. Многие заёмщики доверяют устным разъяснениям менеджера банка и подписывают документы, не вчитываясь в детали. Тем более, что сам договор весьма объемный и напечатан еще мелким шрифтом. Здесь можно поступить 2-мя путями
- взять домой текст договора и там его изучить
- если договор оформляется по заявлению-оферте, то дома на сайте внимательно изучить основные документы.
Пример:
Александр взял потребительский кредит на сумму 500 000 рублей под, как ему казалось, 12% годовых. Однако в договоре была прописана так называемая «эффективная ставка», которая с учётом страховки, комиссии за обслуживание счёта и других скрытых платежей составила 18% годовых. В итоге Александр переплатил банку около 150 000 рублей на момент полного погашения кредита.
Как избежать:
- Всегда читайте кредитный договор полностью.
- Уточняйте у сотрудника банка, включены ли в ставку дополнительные платежи.
- Используйте онлайн-калькуляторы для проверки расчетов.
- Надо обязательно смотреть на ПСК — полную стоимость кредита. Она должны быть близкой к ставке по кредиту в договоре.
- Обязательно надо изучить тарифы, связанные с кредитами. Нередко в них кроются дополнительные комиссии, которые увеличивают наши расходы по кредиту.
Потенциальная цена недосмотра:
Переплата может варьироваться от нескольких тысяч до сотен тысяч рублей, в зависимости от суммы кредита и сроков. И это уже серьезные цифры.
2. Отказ от анализа своей платежеспособности
Заёмщики часто переоценивают свои финансовые возможности, не учитывая возможные изменения в доходах или дополнительные расходы. Это приводит к тому, что они берут кредиты, которые не могут обслуживать.
Пример:
Светлана оформила ипотеку на 15 лет с ежемесячным платежом в 40 000 рублей, что составляло почти половину ее дохода. Через два года она потеряла работу и не смогла вовремя выплачивать кредит. Банк подал в суд, и квартира была продана на торгах, из-за чего Светлана потеряла не только жилье, но и часть выплаченных средств, около 500 000 рублей.
Как избежать:
- Рассчитывайте ежемесячный платёж так, чтобы он не превышал 30% вашего дохода.
- Оставляйте резервный фонд на случай потери работы или других непредвиденных обстоятельств. По-другому ее еще называют – подушка безопасности. В идеале она должна быть равна размеру платежей за 6 мес.
- Трезво оценивайте риски и не надейтесь на банк.
Возможные риски:
В случае невыплаты кредита заемщик может потерять заложенное имущество или столкнуться с судебными издержками, которые могут составить сотни тысяч рублей.
3. Согласие на ненужные дополнительные услуги
Многие банки предлагают заемщикам дополнительные услуги: страхование жизни, оформление кредитной карты или подключение программы лояльности. Чаще всего эти услуги необязательны, но сотрудники банка умело убеждают клиента, что без них кредит будет недоступен. Это называется мисселинг. Банк России борется с таким явлением, но победа еще далеко.
Пример:
Игорь оформил автокредит на 1 000 000 рублей. Менеджер настоятельно рекомендовал оформить страховку жизни за 100 000 рублей. Игорь подписал договор, не зная, что имеет право отказаться от страховки в течение 14 дней. В результате он переплатил 100 000 рублей, хотя мог бы избежать этой траты. Ведь он еще достаточно молодой и со здоровьем у него все в порядке.
Как избежать:
- Узнавайте, какие услуги являются обязательными, а какие можно не подключать.
- Помните, что от страхования жизни можно отказаться в течение 14 дней (закон РФ «О потребительском кредите»).
- Сравнивайте предложения разных банков, если все-таки решил взять дополнительную услугу.
Возможная стоимость дополнительных потерь:
Дополнительные услуги могут увеличить стоимость кредита на 10–30%.
4. Оформление кредита без сравнения предложений
Многие заёмщики оформляют кредит в первом попавшемся банке, не сравнивая условия с другими предложениями. Это приводит к переплате из-за более высоких ставок или менее выгодных условий.
Пример:
Марина взяла кредит на 300 000 рублей в первом банке, куда обратилась, под 20% годовых. Позже она узнала, что другой банк предлагал такие же условия под 14%. Из-за этого Марина переплатила около 50 000 рублей за три года.
Как избежать:
- Сравнивайте предложения как минимум 3–5 банков. Сейчас заявки можно направлять он-лайн и получать предварительные решения.
- Используйте онлайн-сервисы для анализа условий (например, банки.ру, сравни.ру).
- Обращайте внимание не только на ставку, но и на дополнительные платежи и комиссии.
Возможная стоимость ошибки:
Переплата может составить десятки тысяч рублей, особенно на крупных кредитах.
источник ru.freepic.com
5. Необоснованное использование кредитов
Зачастую заемщики берут кредиты на импульсивные или необдуманные покупки, такие как отпуск, дорогая техника или подарки. Эти траты не приносят долгосрочной выгоды, но увеличивают финансовую нагрузку.
Пример:
Ольга оформила кредит на 200 000 рублей для поездки на отдых. Годовая ставка составила 24%. За два года она переплатила банку около 52 000 рублей, хотя могла накопить на поездку, откладывая деньги каждый месяц.
Как можно решить вопрос по другому:
- Взвесьте необходимость кредита: если покупка или услуга не являются жизненно важными, лучше накопить деньги самостоятельно.
- Планируйте крупные траты заранее.
- Избегайте кредитов на необоснованные или импульсивные покупки.
- Не покупайте сразу- Вернитесь домой и еще раз все хорошо обдумайте.
Возможная стоимость ошибки:
Переплата по кредиту на необязательные траты может доходить до 100% от суммы, если вы купили в кредит то, что вам реально не надо.
ИТОГО
Ошибки при оформлении кредита могут стоить заемщикам десятки, а иногда и сотни тысяч рублей. Чтобы избежать неприятных последствий, необходимо внимательно изучать условия договора, оценивать свою платежеспособность, отказываться от ненужных услуг, сравнивать предложения разных банков и обдумывать необходимость займа. Финансовая грамотность — это ключ к тому, чтобы кредиты стали инструментом для достижения целей, а не источником проблем.