Меня нередко спрашивают, как взять кредит на лучших условиях по минимальной ставке. Важно не только грамотно выбрать банк и сам продукт.
Принципиально важно внимательно изучить кредитный договор. Ведь пока Вы его подписали, то и нет обязательств по его выплате.
Да, понимаю, что тексты кредитных договоров объемные и частенько написаны мелким шрифтом. Но я сам и всем своим клиентам настоятельно советую скрупулезно изучить минимум 5 пунктов кредитного договора.
В этой статье я не просто укажу эти 5 пунктов, но и расскажу о банковских уловках, до полнительному отъему у нс денег.
1. Сумма кредита.
Казалось бы что здесь может быть такого. Пришел за кредитом в 500 тыс. руб. Значит и сумма кредита должна быть такая же.
Отнюдь. Сейчас в банках активно навязывают страховку. Нередко ее включают в сумму кредита. В результате у Вас в договоре будет не 500 тыс. руб., а например 580 тыс. Причем на руки Вы получите 500 тыс., а 80 тыс. уйдут сразу в оплату страховой премии.
Таким образом Вы действительно получите тот кредит, который хотели изначально — 500 тыс. руб. Только погашать и проценты начислять Вам будут на 580 тыс. руб.
2. Процентная ставка
На первый взгляд здесь все тоже достаточно просто. Направили заявку на кредит. Пришло положительное решение и менеджер озвучил ставку. Вы согласились и заключили договор.
Что здесь не так?
Дело в в том, что менеджеры не всегда называют Вам процентную ставку в годовых. Иногда они используют понятие «процент переплаты в год».
Пример для иллюстрации.
- Сумма кредита 100 тыс.руб.
- Процентная ставка — 24%
- срок — 3 года
Общий размер переплаты за 3 года будет 42 тыс.руб.
Так вот менеджер делит эту переплату на 3 года и сообщает
— «переплата по процентам в год будет 14% от суммы кредита».
И он воде не соврал, но Ваши уши уже согреты приятной цифрой в 14%. Вы конечно быстро соглашаетесь. А на самом деле процентная ставка по этому кредиту — «ломовые 24%». И если бы менеджер объявил Вам ставку в 24%. то Вы бы развернулись и ушли в другой банк.
3. Полная стоимость кредита
Показатель «Полной стоимости кредита» (ПСК) появился относительно недавно. В 2014 году ЦБ его специально ввел, чтобы будущие заемщики более адекватно оценивали расходы по кредиту.
Дело в том, что ушлые банки придумали достаточно простой маркетинговый ход увеличения своих доходов: уменьшали процентную ставку по кредиту, но при этом вводили кучу обязательных комиссий и платежей:
- за ведение счета
- за пополнение счета и т.д.
В итоге клиенты велись на низкую ставку, но по факту платили намного больше.
Так вот ПСК учитывает все расходы, которые мы будем вынуждены делать при взятии кредита.
Какой должна быть ПСК?
ПСК не должна сильно отличаться от процентной ставки. Если есть сильные отличия, в большую сторону, то значит в банке напихали дополнительных платежей и комиссий. И реально наши расходы будут по ПСК.
4. Тарифы, штрафы и комиссии
Это тоже очень важный момент. В погоне за клиентом банки снижают ставку, но вводят драконовские штрафы и пени за малейшие нарушения. Обязательно нужно ознакомиться с тарифами, штрафами и пенями. Дело в том, что штрафы и пени не включаются в расчет ПСК. Поэтому здесь у банков развязаны руки. Чем они собственно и пользуются.
Важно, чтобы размер штрафов и пеней рассчитывался от размера пропущенного платежа, а не от общей суммы долга и кредита.
Также плохо, когда за просрочку взимаются штрафы в абсолютном исчислении.
Например пропустили платеж на 1,5 тыс. руб, а слупили штраф в 3 тыс. руб.
5 Условия досрочного погашения
Сейчас по закону запрещено брать плату за досрочное погашение. Но иногда еще могут встречаться случаи, когда в кредитном договоре прописана такая комиссия.
В этом случае банк ее возьмет и потом придется в суде ее отменять.
По статистике фактический срок погашения ипотеки — 7 лет. Т.е. большинство клиентов гасит ее досрочно. Поэтому важно избежать дополнительных расходов и возможных судебных разбирательств.
ИТОГО
В этой статье я указал те мин. 5 пунктов, которые обязательно стоит изучить в кредитном договоре. Все они связаны с нашими расходами и позволят избежать дополнительных потерь по кредитам.