Взятие кредита это всегда стресс. Ведь «берешь чужие на время, а отдаешь свои и навсегда». Но если кредит взял по делу и с умом, то кредит приводит к улучшению качества жизни или решению насущной проблемы.
Если же кредит взят по-глупости или с ошибкой, то такой стресс становится хроническим и приводит к серьезным потерям.
Я сам достаточно регулярно пользуюсь кредитными средствами, как впрочем и мой друзья. Но есть 3 ошибки при взятии кредита за которые я всегда ругаю своих друзей.
В этой статье я покажу на конкретных примерах, почему и за что я можно сказать отчитываю своих друзей.
1. Кредитная карта вместо кредита
Михаил решил провести ремонт в своей однокомнатной квартире. учетом накоплений ему еще требовалось около 350 тыс. руб. Он не долго думал и обратился в банк, где получает зарплату.
Изначально он шел туда за кредитом, но менеджер убедил его взять кредитную карту с необходимым лимитом.
Но менеджер убедил друга вместо кредита оформить кредитную карту с лимитом как раз 350 тыс. руб. Главный аргумент был — 110 дней льготного периода и можно будет погашать кредит и не платить проценты. Наверно менеджеру надо было выполнять план по картам, поэтому он и убедил Михаила взять карту.
Как итог Михаил со своей зарплаты в 60 тыс. руб. не смог погашать долг в льготный период и стал платить проценты по ставке 22%. Если бы он взял просто кредит, то платил бы не более 16%.
Вывод. Если нужна сразу крупная сумма денег, то лучше взять кредит, а не кредитную карту. В этом случае потери на выплате процентов будут меньше и проще планировать свой бюджет.
2. Кредит на максимуме платежеспособности
В настоящее время банки достаточно легко дают кредиты с платежом в 50% от дохода. Даже ЦБ говорить о том, что эта верхняя планка. Однако взятие кредита на таких условиях весьма чревато будущими проблемами с платежами.
Это обстоятельство не учел Степан, когда покупал машину в кредит.
Он получал зарплату в районе 90 тыс. руб. и решил поменять машину на более крутую. У него был старенький Фольксваген, который оценили в 400 тыс. руб. по трейдину. А покупал он новенький Ауди А5 за 2.4 млн. руб. В итоге пришлось взять кредит:
- на сумму 2 млн. руб.
- ежемесячный платеж 45 тыс. руб.
- срок 5 лет
- ставка 12%
Но счастье длилось недолго. Наступил кризис и доходы Степана упали на 15 тыс. руб. В кредитных каникулах ему отказали и в результате его жизнь превратилась в существование на «хлебе и воде». Ведь надо еще и страховку платить и налоги и ТО. В общем попал, а все потому, что взял кредит по-максимуму своей платежеспособности.
Вывод. Не стоит брать кредиты на максимуме платежеспособности. Максимальная сумма платежей не более 30% от дохода. Ведь со временем доходы могут сильно просесть. Особенно в текущей ситуации.
3. Вход в ипотеку без накоплений
Ипотека самый ответственный кредит, который связывает нас обязательствами на долгие годы. Ее нельзя брать спонтанно, по мановению души или под впечатлением эмоций. Это всегда должен быть взвешенный шаг и необходимо провести предварительную подготовку.
Важнейшим фактором здесь является накопление определенной подушки средств.
В эту ловушку попал мой друг Сергей. У него на работе, коллега купил квартиру в новом жилом комплексе и усиленно расхваливал свою покупку.
Сергей поговорил с женой и они буквально загорелись покупкой. Накоплений у них не было вообще, т.к. они, что называется, жили для себя. Несколько раз в год ездили за границу, регулярно посещали кафе и ночные клубы, постоянно меняли гаджеты по 100 тыс. руб. и т.д. Я это называю «жить на унитаз». Сергей на меня обижается, но по сути это так и есть.
Т.к. денег на первоначальный знос у них не было, то жена Сергея оформила обычный кредит по ставке 18%. Сергей же оформил кредит по ставке 11%. Но это было только начало.
После того, как семья стала платить ипотеку выяснилось, что денег катастрофически не хватает. Для них стал настоящей трагедией отказ от всех тех удовольствий к которым они привыкли.
К тому же и общие доходы стали падать.
Я их предупреждал о том, что не стоит так второпях брать на себя ипотечные обязательства. Причем не только предупреждал, но и использовал более тяжеловесные эпитеты. Но они не послушали и в итоге уже думают о продаже своего приобретения. Прикинули издержки — около 700 тыс. руб.
Вывод. Всегда перед ипотекой стоит накопить определенную сумму, а также пожить в формате меньших расходов. Это позволит более осознанно подойти к вопросу необходимости взятия кредита.
ИТОГО
Я знаю, что есть жесткие противники взятия кредитов вообще. Я никого не осуждаю. Ведь есть же люди, которые например категорически против употребления каких-либо таблеток. Как говорится — имеют право. Так и с кредитами.
Другое дело, что есть есть ряд вопросов в жизни, которые крайне сложно решить без кредитов. Но в любом случае, получая кредит, надо стараться сделать так, чтобы это улучшило наше качество жизни, а не ухудшило. Надеюсь 3 типичных ошибки моих друзей станут наглядным примером, как не надо брать кредиты.