Друзья, на днях я делал публикацию про неправильные покупки в кредит.
Сегодня я развиваю эту тему в более широком русле и предлагаю алгоритм действий, если вы все таки собрались оформить кредит
Взять кредит — это серьёзное решение, которое может как помочь вам улучшить финансовую ситуацию, так и создать долгосрочные проблемы. Прежде чем подписывать договор и брать на себя обязательства, важно задать себе несколько ключевых вопросов, чтобы оценить, насколько обосновано ваше решение. Давайте разберём три самых важных вопроса, которые помогут вам понять, нужен ли вам кредит, и рассмотрим примеры из жизни, чтобы сделать эту тему максимально понятной.
1. Зачем мне нужен этот кредит и могу ли я без него обойтись?
Перед тем как взять кредит, важно понять, действительно ли он необходим. Это вопрос приоритетов: вы берёте деньги на что-то важное и нужное или на импульсивную покупку? Иногда мы думаем, что без кредита не обойтись, хотя на самом деле можем накопить или найти альтернативный способ решения задачи.
Лично я, при покупке чего-то дорогого никогда не делаю это с первого раза. Даже если вещь мне понравилась я откладываю ее покупку. Часто это срабатывает и я отказываюсь от покупки. Точно также и с кредитами.
Пример:
Анна хочет купить новый смартфон, потому что её текущий телефон уже выглядит «не модно». Она видит рекламу в магазине: «Купи сейчас, плати потом — всего 2 000 рублей в месяц!» Она уже готова оформить рассрочку, но останавливается и задаёт себе вопрос: «А правда ли мне нужен этот кредит?» Поняв, что её старый телефон работает нормально, а кредит заставит её переплатить, Анна решает отложить покупку и накопить деньги за несколько месяцев.
Вывод:
Если кредит берётся ради каприза или импульсивной покупки, лучше от него отказаться. Однако если он нужен для чего-то действительно важного (например, лечения или обучения), то оформление может быть оправданным. Главное — задать себе этот вопрос и честно ответить.
2. Как я буду платить кредит, если потеряю работу или столкнусь с неожиданными расходами?
Про такую ситуацию не хочется думать. Но, суровая правда жизни говорит об обратном. Каждый человек рано или поздно теряет работу.
Кредитные платежи — это обязательство, которое нужно выполнять независимо от вашей жизненной ситуации. Если у вас есть стабильный доход, это хорошо, но всегда стоит подумать о возможных рисках: что будет, если вы потеряете работу, заболеете или столкнётесь с непредвиденными расходами?
Самое главное – есть ли у вам «финансовая подушка безопасности», которая позволит вам платить кредит хотя бы 3-4 месяца.
Пример:
Сергей взял кредит на ремонт квартиры. На момент оформления у него была стабильная работа и хороший доход. Однако через полгода он потерял работу из-за сокращения. Сергей оказался в сложной ситуации: у него не было накоплений, а ежемесячные платежи по кредиту продолжали приходить. В итоге ему пришлось брать ещё один кредит, чтобы погасить первый, что только усугубило его положение.
Вывод:
Прежде чем брать кредит, подумайте, есть ли у вас «подушка безопасности» — сбережения, которые помогут выплачивать долг, если ваши доходы сократятся. Если такой подушки нет, лучше повременить с кредитом или выбрать минимальную сумму, чтобы снизить финансовые риски.
Лично у нас в семье всегда есть «заначка» на 6 мес., которая полностью покрывает все возможные расходы.
3. Вырастут ли мои чистые активы после взятия кредита?
Этот вопрос помогает понять, является ли кредит вложением в ваше будущее или просто тратой денег. Чистые активы — это разница между тем, что вы имеете (недвижимость, накопления, другие активы), и тем, что должны (кредиты, долги). Если кредит поможет вам приобрести что-то ценное (например, квартиру, которая будет дорожать в цене), это может быть оправданным решением. Но если речь идёт о покупке того, что быстро теряет в цене (например, дорогостоящего телефона или гаджета), ваш финансовый баланс может ухудшиться.
Пример:
Олег решил взять автокредит на новый автомобиль премиум-класса за 5 миллиона рублей, хотя мог обойтись подержанной машиной за 2 миллион. Через три года стоимость машины упала до 3 миллионов рублей, а Олег всё ещё выплачивал кредит с процентами. Его чистые активы сократились: он потратил больше, чем приобрёл. С другой стороны, Наталья взяла ипотечный кредит на квартиру. Со временем стоимость её недвижимости выросла, а ежемесячные платежи стали для неё инвестициями в собственный капитал. Наталья улучшила свои чистые активы и обеспечила себе стабильность в будущем.
Вывод:
Перед оформлением кредита задайте себе вопрос: это вложение, которое принесёт вам ценность в будущем, или это трата, которая уменьшит вашу финансовую стабильность? Если активы растут, кредит может быть оправданным. Если нет — лучше отказаться.
Что делать, если ответы на вопросы противоречивы?
Иногда ответы на эти вопросы могут быть неоднозначными. Например, вам действительно нужен кредит, но вы не уверены, сможете ли продолжать платить его в случае потери дохода. В такой ситуации важно:
- Пересчитать свои финансы:
Определите, сколько денег вы можете выделить на ежемесячные платежи, не рискуя своим бюджетом. - Искать альтернативы:
Возможно, есть другие способы решения проблемы: накопить, занять у друзей или родственников, найти подработку. - Оформить минимальную сумму кредита:
Если вы всё же решили взять кредит, берите минимальную сумму, которая решит вашу проблему, но не создаст больших долговых обязательств.
Итоги: три вопроса — три ключа к разумному решению
- Зачем мне кредит и могу ли я обойтись без него?
Если кредит нужен для каприза, лучше отказаться. Если он необходим для чего-то важного, оцените свои финансы. - Как я буду платить кредит, если потеряю работу?
Без финансовой подушки брать кредит рискованно. Постарайтесь сначала создать резерв или оценить свои возможности в экстренных ситуациях. - Вырастут ли мои чистые активы после взятия кредита?
Если кредит помогает вам приобрести что-то ценное (квартиру, образование), это может быть оправданным решением. Если же он расходуется на вещи, теряющие ценность, стоит пересмотреть своё решение.
Вопросы, которые вы задаёте себе перед оформлением кредита, помогают не только избежать финансовых ошибок, но и формируют более осознанное отношение к деньгам. Не торопитесь, думайте о будущем и помните: кредит — это не волшебная палочка, а инструмент, который нужно использовать с умом.