Думаю никого не стоит убеждать в необходимости финансовой грамотности. Но одно дело слушать или читать скучные нравоучения и другое дело увидеть на практике результат финансовой безграмотности
В этом году у меня на консультациях было 3 клиента, для которых кредиты превратились в «финансовый наркотик». В такую ситуацию люди попадают, когда уже не могут жить без кредитов. Причем новые кредиты берутся в т.ч. на внесение платежей по предыдущим кредитам.
Запуском механизма попадания в зависимость от кредитов является первое неправильное решение по взятию кредита.
Почему я использую термин » финансовый наркотик»?
Дело в том, что после трат кредитных денег наступает легкая эйфория от покупки или услуги. Но эта эйфория непродолжительна. Через некоторое время приходит понимание, что за эту краткосрочную эйфорию придется расплачиваться и довольно тяжело. Причем долгие годы. А многие к этому не готовы и берут следующий кредит и т.д.
Я решил рассказать о 3-х реальных случаях, как люди попали в кредитную зависимость. Я сознательно поменял фамилии на Иванова, Петрова и Сидорова, для сохранения личной информации. Советую дочитать статью до конца, т.к. лучше учиться на чужих ошибках, чем на своих.
1. Взяли кредит и расходы стади неподъемными
Семья Ивановых решила купить автомобиль. Да не какой нибудь, а большой и премиальный внедорожник. Логика была простая — «пусть все завидуют, особенно сосед по лестничной клетке, который ездит на форде».
Кредит на авто получить достаточно просто, поэтому быстро и оформили сделку на покупку подержанного Infinity QX 60 за 2.5 млн. руб.
Но только после покупки и начала эксплуатации они поняли, что влипили
- Платеж по кредиту составил — 50 тыс. в мес.
- Транспортный налог — 39 300 руб. в год
- ТО — 42 тыс. руб.
- Расходы на бензин и другие текущие расходы — 150 тыс. в год.
ИТОГО в год расходы на авто стали составлять
= 600 000 + 39 300 + 42 000 + 150 000 = 831 300 руб.
А годовой доход семьи Ивановых всего 1 200 000 руб.
Таким образом на всю остальную жизнь стало оставаться
= 1 200 000 — 831 300 = 368 700 или 30,7 тыс. руб. в мес.
На семью из 4-х человек это крайне мало.
Поэтому семья стала активно пользоваться кредитными картами и платить большие проценты. Потом взяли еще кредит в МФО и все. Долги стали неподъемными, превысив 3,0 млн. руб.
2. Кредиты для участия в пирамиде или игре на бирже
Михаил Петров начитался форумов и рассказов, что можно прекрасно зарабатывать на рынке Форекс. Отдал последние 30 тыс. из бюджета семьи, чтобы пройти некие курсы. Т.к. играть на бирже было не на что, то взял кредит 400 тыс. руб.
Семейные доходы составляли всего 80 тыс. в мес.
На первых нескольких сделках ему удалось что-то заработать и он вошел в раж. Начал активно использовать кредитные плечи, которые предоставлял броке. Как результат полный проигрыш и собственных денег и кредитов на сумму 2 млн. руб. В итоге он должен был 2,4 млн. руб. (400 тыс. банку и 2,0 млн. брокеру)
Петров, как и Иванов пытался как-то другими кредитами закрывать кассовые разрывы в платежах, но только усугубил ситуацию. В момент обращения ко мне его долг уже составлял 2.8 млн. рублей.
3. Кредит без учета реальной платежеспособности
Этот вариант на первый взгляд тоже был довольно безобидный. Константин Сидоров решил сделать ремонт в своей однокомнатной квартире. Она ему досталась от бабушки и была весьма в печальном состоянии.
Его доходы составляли 30 тыс. рублей, а кредит ему нужен был 800 тыс. руб. Для принятия положительного решения в банке он упросил руководство небольшой компании выдать ему справку о том, что он зарабатывает не 30 тыс. руб. а 50 тыс. в месяц.
В результате небольшой банк ему выдал кредит
- 800 тыс. руб.
- ставка — 18%
- срок — 5 лет
- платеж — 20 тыс. в мес.
Т.е. на жизнь у него оставалось всего 10 тыс. руб. из которых 5 тыс. уходили на коммуналку. Но Константин надеялся на подработку, которая должна была приносить доп. доход.
Но случилось все с точностью до наоборот. Строители из стран ближнего зарубежья накосячили на кухне и залили соседей. Ущерб составил 300 тыс. руб. Сценарий развития последующих событий, как и в предыдущих двух вариантах — новые кредиты и неумолимый рост долга.
В момент появления Константина на моем пороге его долг превысил 1,5 млн. руб.
ИТОГО
Кредиты — важный, но весьма непростой финансовый инструмент. Одним из важнейших аспектов финансовой грамотности является как раз умение пользоваться кредитами для своей выгоды. И это реально можно сделать. Я сам нередко брал кредиты и при этом постоянно увеличивал свое благосостояние за счет кредитов.
Три приведенных мною случая наглядно показывают, как не надо брать кредиты. В этом случае они могу превратиться в «финансовый наркотик». И конец в этом случае всегда один — безнадежные долги и банкротство.