В кредите отказали, а ипотеку могут одобрить. Ответ на вопрос подписчика. 3 основные причины

3 mins read
В кредите отказали, а ипотеку могут одобрить. Ответ на вопрос подписчика. 3 основные причины

Друзья, на днях я получил любопытное письмо в котором подписчик просит пояснить один момент, связанный с кредитами. Зовут его Николай и вот его вопрос —

«два месяца назад мне отказали в кредите в 450 тыс. руб. Сейчас мы с женой рассматриваем вопрос ипотеки и меня интересует — есть ли перспектива по получению именно ипотеки?»

В этой ситуации есть 3 основных обстоятельства, которые я и разберу в данной статье

1. Процесс принятия решения

В большинстве крупных банков решение о возможности выдачи обычного кредита решает аппаратно программно-комплекс, который еще называют «Скоринговой системой». Именно она на основе данных о клиенте и выносит вердикт — дать, или не дать. И если дать, то на каких условиях.

С ипотекой все по=другому. Принятие решение возложено на специального сотрудника — «кредитного офицера». Именно он оценивает всю совокупность данных, начиная от возраста заемщика и его проф.пригодность. Сотрудник выносит решение и самое важное — несет за него материальную ответственность.

Если в последствии, заемщик станет проблемным, то бонус сотрудника будет понижен. Поэтому кредитный офицер всегда ищет баланс между объемами выдачи и возможным дефолтом по кредиту.

2. Наличие залога и первоначального взноса

Эти параметры очень важны т.к. они принципиально снижают риски банка при дефолте клиента.

Один из читателей прислал мне собственный кейс, где указал, что «зеленый»банк предложил ему ипотеку с ежемесячным платежом в 80% от официального дохода. Причина такой щедрости банка заключалась в том, что первоначальный взнос по заявке был 50%.

В данном случае банк практически проигнорировал оценку платежеспособности клиента и выдал кредит, понимая что он хорошо обеспечен и банк в любом случае вернет деньги, да еще и с процентами.

3. Платежеспособность клиента

Этот фактор я разберу как раз на примере Николая, который подавал заявку на кредит со следующими условиями:

  • сумма 450 тыс. руб.
  • ставка — 19%
  • срок 3 года

Вполне типичные условия по нынешней ситуации.

При таких параметрах ежемесячный платеж составляет 16,5 тыс. руб. Если у Николая официальный доход 32 тыс. руб. или меньше, то банк скорее всего, и отказал т.к. платеж равен или более 50% от дохода.

С ипотекой все намного интереснее.

  • При ставке в 9%, а такие варианты уже есть на рынке,
  • сроке 20 лет
  • сумме кредита 1,7 млн. руб.

Ежемесячный платеж составит 15,3 тыс. руб. И 32 тыс. вполне будет хватать, чтобы не попасть под 50% «обрезание».

ИТОГ

Понятно, что все это верно при одном условии — хорошая кредитная история. Если она испорчена неплатежами и просрочками, то про ипотеку можно будет забыть.

Сейчас кредитную историю легко проверить. Тем более, что 2 раза в год можно это сделать бесплатно. Возможно там есть ошибки, которые лучше исправить заранее.Доллар по 55 рублей. «Видит око да зуб неймет»ФИНАНСОВЫЕ тонкости22 июня

Буду признателен за поддержку в виде ЛАЙК и Подписку.

Подписаться на мои блоги можно в Дзен Я.Мессенджер Телеграм _ VK _ OK

WRITE A COMMENT

Ваш адрес email не будет опубликован.