Друзья, ЦБ решил всерьез взяться за рынок недвижимости, который разогревается «дешевой» ипотекой. Официальные лица ЦБ не раз заявляли, что им не нравится рост цен, который происходит из-за доступности ипотеки. Их понять можно. Ведь обвал на рынке жилой недвижимости может привести к проблемам в банковском секторе.
Поэтому в ЦБ не просто делали соответствующий заявления, но и подготовили обширный документ ф формате Указаний. Напомню, что Указания обязательны к применению банками в своей работе. Т.е. их игнорирование будет являться серьезным нарушением.
Давайте разберем более детально, что изменится для банков и непосредственно для будущих или действующих ипотечников. Пока документ не вступил в силу и ЦБ ждет отзывы до 10 марта 2023 года. Но уже с 1 июня 2023 года Указание уже может вступить в силу. Документ весьма объемный, более 100 страниц и для большинства читателей будет не совсем понятен, т.к. изобилует специальными терминами и понятиями. Поэтому буду говорить уже о последствиях предлагаемых мер.
1. Ипотека с низкими ставками по партнерским программам застройщика
Эта темя явно не нравится ЦБ и он собирается с ней бороться следующими способами
- будут повышены коэффициенты риска по кредитам с мерами государственной поддержки
- уточнены кредитные требования по договорам долевого участия.
Что это значит для банков?
Программы льготного кредитования и финансирование застройщиков на этапе ДДУ будет банкам обходиться дороже.
Что это значит для клиентов?
Понятно, что льготную ставку они отменить не могут. Но т.к. у них вырастают резервы по таким кредитам, то банки начнут снижать риск не возврата, а значит станут повышать требования к клиентам. В итоге, льготный кредит станет получить сложнее.
Но не все так печально. ЦБ определи госпрограммы по которым не будут применяться коэффициенты повышенного риска (п.1.3 и п.1,4 Указания):
- сельская ипотека
- ипотека для военно-служащих
- ипотека для сотрудников IT — сферы
- семейная ипотека и т.д.
- ипотека с ПВ — более 30% и ПДН — менее 60%.
Пресловутые «Программы от застройщиков под 0,1%» могут вообще уйти в небытие. Может оно и к лучшему. Ведь нередко такие программы оказываются западней для неподготовленных ипотечников со слабой финансовой поддержкой.
Но, банки будут с радостью принимать клиентов с первоначальным взносом от 30%. Так что хотите взять кредит на хороших условиях — копите деньги на первоначальный взнос.
2. Расчет предельной долговой нагрузки
Это важный показатель, который показывает относительный размер платежей по всем кредитам, отнесенный к доходу заемщика. Он используется при оценке платежеспособности клиента и уровня риска по кредиту данного клиента.
ЦБ считает, что он должен быть не более 60%. Но важно как он считается. Банк будет дана свобода разработки собственных методик для выдачи кредито вна небольшие суммы (до 50 тыс. руб.) и автокредитов.
Что это значит для банков?
Банкам станет легче и проще выдавать небольшие ссуды и автокредиты.
Что это значит для клиентов?
Клиентам будут еще более активно раздавать кредитные карты с небольшими лимитами и автокредитами.
ИТОГ
Банк России хочет развернуть интерес банков и клиентов от рынка недвижимости в сторону кредитных карт и автомобилей. С кредитными картами на небольшие суммы все более-менее понятно. Но автомобильный рынок перегрет не менее чем рынок недвижимости. Стимулировать выдачу автокредитов — значит еще более подогревать цены на авто. Не уверен, что это здравая идея. Как считаете?