Друзья, на днях я по почте получил от подписчика с просьбой раскрыть тему погашения ипотеки. Вот содержания письма
Александр, добрый день.
В течение февраля месяца мы с женой планируем полностью погасить ипотеку. Я знаю, что есть определенные подводные камни в этом процессе. Можете рассказать, как это правильно сделать, чтобы избежать неприятных последствий в будущем.
Погашение ипотеки — важный момент в жизни любого заемщика, ведь долгожданное избавление от обязательств перед банком позволяет вздохнуть с облегчением. Однако, чтобы окончательно закрыть этот вопрос и не столкнуться с неприятными последствиями, необходимо выполнить несколько шагов. В этой статье мы рассмотрим 5 ключевых действий, которые нужно совершить после выплаты ипотечного кредита, и объясним, к чему могут привести ошибки или их игнорирование.
1. Получить справку о полном погашении кредита
После последнего платежа по ипотеке первое, что нужно сделать, — это запросить у банка справку о полном погашении кредита. Этот документ подтверждает, что вы полностью рассчитались с банком и больше ему ничего не должны.
Почему это важно?
Если не получить такую справку, могут возникнуть следующие проблемы:
- Банк может ошибочно начислить дополнительный платёж (например, проценты за период обработки последнего платежа).
- В случае судебного разбирательства у вас не будет доказательств того, что кредит полностью погашен.
- Данные о вашем долге могут остаться в кредитной истории, что негативно скажется на вашей репутации как заемщика.
Как это сделать?
- Напишите заявление в банк с просьбой предоставить справку о полном погашении.
- Получите документ в отделении банка или через электронную почту, если это предусмотрено.
Основание: Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
2. Снять обременение с недвижимости
Ипотечное жильё находится в залоге у банка до полного погашения кредита. После выплаты задолженности необходимо снять обременение, чтобы стать полноправным владельцем недвижимости.
Почему это важно?
Если обременение не снять:
- Вы не сможете продать, подарить или передать в наследство квартиру.
- В Росреестре данные о залоге останутся актуальными, что затруднит любые операции с недвижимостью.
Как это сделать?
- Получите от банка закладную с отметкой о погашении кредита.
- Обратитесь в Росреестр или МФЦ с документами на недвижимость, паспортом и закладной.
- Подайте заявление о снятии обременения.
Срок обработки: Обычно снятие обременения занимает до 10 рабочих дней.
Основание: Федеральный закон № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости».
После снятия обременения надо запросить выписку из ЕГРН об отсутствии обременения.
3. Разобраться со страховками
Во время действия ипотечного кредита заемщик часто обязан оформлять несколько видов страхования, таких как:
- Страхование жизни и здоровья.
- Страхование имущества.
После погашения ипотеки стоит пересмотреть эти страховки.
Почему это важно?
- Если вы больше не нуждаетесь в страховании, вы можете расторгнуть договор и вернуть часть уплаченных средств за неиспользованный период.
- В случае автоматического продления договора страховая компания продолжит списывать деньги, даже если обязательства перед банком уже прекращены.
Проведенные вовремя действия позволит сократить издержки.
Как это сделать?
- Проверьте условия страховых договоров.
- Если страховка больше не нужна, обратитесь в страховую компанию с заявлением о расторжении договора.
Основание: Закон РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
4. Проверить кредитную историю
После погашения ипотеки важно убедиться, что в вашей кредитной истории обновлена информация, а долг перед банком закрыт.
Почему это важно?
Ошибки в кредитной истории могут повлиять на вашу возможность получить новый кредит в будущем. Например:
- Долг может числиться как активный, даже если вы его погасили.
- Неверная информация о просрочках может ухудшить ваш кредитный рейтинг.
Как это сделать?
- Запросите свою кредитную историю в Бюро кредитных историй (БКИ). Два бесплатных запроса в год можно сделать путем запроса в БКИ.
- Если обнаружены ошибки, обратитесь в банк или БКИ для их исправления.
Основание: Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях».
5. Материнский капитал
Если при погашении ипотеки был использован материнский капитал, то необходимо выделить доли ребенку или детям. Это крайне важно.
Законом прямо предусмотрено, что если квартира куплена за маткапитал, то и родители, и дети должны получить долю в ней. Размер долей в жилье определяется по соглашению, не требующему нотариального удостоверения.
В том случае, если доли детям не были выделены, это несет серьезные риски при дальнейших сделках с жильем. Причем не только для покупателя, но и для продавца.
Узнать о том, что квартира была куплена с использованием средств маткапитала покупатель может тремя способами:
- запросить у продавца документ купли-продажи: в его условиях либо будет фигурировать материнский капитал, либо нет;
- запросить у продавца справку из банка о том, что на погашение ипотеки не использовались средства материнского капитала;
- попросить продавца предоставить ему выписку со счета материнского капитала из СФР.
«Если покупатель увидит нулевой счет в выписке СФР, по его требованию продавец должен предъявить документы, на что были потрачены денежные средства материнского капитала. Вполне возможно, он был использован на другие нужды, и продавец сможет это доказать»
Примеры последствий, если не сделать эти шаги
- Не сняли обременение: Дмитрий полностью выплатил ипотеку, но не зарегистрировал снятие залога с квартиры. Через несколько лет он решил продать недвижимость, но выяснилось, что Росреестр по-прежнему считает ее заложенной. Это привело к задержке сделки и дополнительным расходам на ускоренное оформление документов.
- Не расторгли страховку: Анна выплатила ипотеку, но забыла расторгнуть договор страхования жизни. Страховая компания продолжала списывать деньги с ее счета еще два года, пока она случайно не обнаружила это.
- Не запросили справку о погашении: Иван решил взять новый кредит, но его заявку отклонили из-за того, что в кредитной истории числился непогашенный долг по ипотеке. Исправление этой ошибки заняло несколько месяцев.
Заключение
Погашение ипотеки — это не только радость от закрытия долга, но и необходимость провести несколько важных процедур. Получение справки о полном погашении, снятие обременения, проверка страховок и кредитной истории помогут вам избежать финансовых и юридических проблем в будущем. Следуя этим рекомендациям, вы сможете полностью завершить ипотечную эпопею и наслаждаться своим жильем без лишних хлопот. Помните, что своевременное выполнение всех действий не только сэкономит