На днях я получил письмо от своего читателя, который спрашивает про погашение ипотеки. Дело в том, что в кризисный период меняются приоритеты и стоит по другому подойти к вопросу погашения ипотеки.
Сразу отвечу на сомнения Виталия — все статьи пишу исключительно сам и картинки рисую тоже. Благодаря 20-летнему опыту в банках и и финансовых организаций разбираюсь в большинстве вопросов финансового рынка и финансовых продуктов.
Виталий совершенно правильно поставил вопрос о погашении ипотеки. В стандартной жизни мы стремимся как можно скорее погасить кредит и уменьшить размер переплаты. И это понятно и правильно, т.к. риски потери работы и уменьшения дохода минимальны.
В период же кризиса на первый план стоит вопрос сохранения квартиры. По оценкам экспертов восстановление нашей и мировой экономки может занять 2-3 года. Герман Греф в своем интервью подтвердил долговременность периода восстановления.
Значит основной упор надо делать не на уменьшение переплаты, а именно на сохранении квартиры. Тем более, что ипотечная квартира в залоге и при просрочках платежей довольно просто изымается изымается банком, даже при наличии детей.
В этой статье я изложу 5 значимых отличий погашения ипотеки в кризис по сравнению с обычным периодом.
1. Стараться взять кредитные каникулы
Это неочевидное решение, но оно важно, даже если особой потребности в каникулах и нет. Дело в том, что важно формировать подушку безопасности. И платежи по ипотеке в период каникул направить на создание этой подушки. Учитывая, что каникулы — как правило 6 мес., то можно сформировать подушку в размере полугодовых платежей.
2. Не погашать досрочно
Это крайне болезненный вопрос. С него я обычно начинаю свою ипотечную психотерапию. Обычно женская половина семьи крайне волнительно относится к наличию ипотеки и всеми силами старается побыстрее ее закрыть. Хотя бывают и исключения. Но это как правило с теми, кто уже в ипотеке не в первый раз.
Если, в период кризиса, есть свободные деньги, то не стоит все их спускать на досрочку. Во-первых нужна подушка безопасности и кризис, как правило предоставляет возможности более высоких доходов от вложений.
3. Реструктурировать для снижения ежемесячного платежа
Важнейшая задача в кризисный период — снижение размера ежемесячного платежа. Бывает, что даже уменьшение платежа на 15-20% значительно облегчает финансовое положение семьи.
У меня был случай с клиентами на консультации. Они в 2013 году платили 41 тыс. руб. в месяц при общем доходе в 80 тыс. Я их уговорил снизить нагрузку до 30% от дохода, т.е. до 25 тыс. рублей. И через полгода у главы семьи перестали платить премию и они стали зарабатывать 60 тыс. рублей. Если бы у них остался платеж 41 тыс. рублей, то неизвестно как бы все получилось. А так семья достаточно спокойно вышла из этой ситуации.
4. Формировать подушку безопасности
Об этом я уже писал выше. Многие мне могут написать, что это глупость. Зачем держать деньги, когда есть кредит с процентами? Это не глупость, с суровая реальность. Во-первых деньги можно вложить в тот же банк под проценты. да будет разница в ставках, но зато при потере работы семья сможет оплачивать платежи и жить достаточно спокойно.
5. Искать источник более выгодного вложения средств
Как правило в кризис повышаются ставки и доходности финансовых инструментов. например в кризис 2014 года ставки по вкладам взлетали до 20% в год.
Также и сейчас. Сильно проседает фондовый рынок и можно неплохо заработать на его восстановлении. Те же ставки по вкладам тоже будут расти. Классическим вариантом вложения средств является открытие индивидуального инвестиционного счета и покупка облигаций федерального займа. Об этом более подробно можно прочитать здесь.
ИТОГО
В целом, в период кризиса, я не рекомендую стараться как можно быстрее погашать ипотеку. Лучше эти средства направить на формирование подушки безопасности, которая может спасти при потере работы или значительном снижении дохода.
Прекрасная статья