Друзья, сегодня поговорим об ошибках в управлении личными финансами. Я расскажу о своих самых крупных ошибках, т.к. практика всегда более показательна, чем сухая теория и заумные нравоучения.
1. Досрочное погашение ипотеки
Свою первую ипотеку я взял в начал 21 века и это конечно был отчаянный шаг. Дело в том, что ставка была более 10% и вообще жить с ощущением долга, измеряемого миллионами рублей было весьма некомфортно.
Поэтому, как и большинство ипотечных «девственников» мы старались погасить кредит как можно быстрее. Несколько лет мы отказали себе во многих тратах в тч. в отпуске. В итоге, за 4,5 года закрыли ипотеку и что называется выдохнули.
Но, через год мы начали ремонт в купленной квартире и нам пришлось взять обычный потребительский кредит. Ошибка в том, что ставка по нему была в 2 раза выше. Я проводил оценку потерь и она составила более 200 тыс. руб. за счет разницы в процентных ставках.
Ошибка 1 — не составлялся финансовый план на срок 3-5 лет. Если бы он был, то такой ошибки не было бы.
2. Неправильная структура инвестиций
Эту ошибку я совершил относительно недавно — в конце 2020 года. Именно тогда я начал формировать свой инвестиционный портфель. До этого у мен я был единичный опыт покупки акций, но навыков формирования полноценного портфеля не было. Наслушавшись самых разных специалистов и «профи» я решил, что структура должна хоть в какой-то степени отражать структуру мировой экономики.
В результате портфель был по странам разбит таким образом:
- США — 35%
- Китай — 30%
- Россия — 25%.
И это была достаточно серьезная ошибка. Если сейчас посмотреть итоги 2-х лет инвестирования, то основной убыток мне принесли акции России и в какой-то части Китая. По акциям США я сработал в ноль.
Дело в том, что фондовые рынки России и Китая подвержены существенно большим рискам, чем рынок США. Моя практика это и подтвердила.
Ошибка 2 — структура инвестиций должна отражать риски, а не экономику.
3. Не купил машину в кредит
3 года назад у меня была возможность купить машину в кредит. Причем ставки, да и цены на машины были щадящие. С учетом сдачи существующей машины в трейд-ин мне достаточно было взять всего 1 млн. руб. в кредит и купить. Причем доходы мне позволили бы выплатить кредит за пару лет.
Сейчас же мне уже потребуется 2,5-3,0 млн. руб. доплаты для покупки той же самой машины. Причем и ставки по кредитам тоже уже другие.
Я понимаю, что многие совершили подобную ошибку, т.к. есть ярые противники кредитов как таковых. Я же к ним не отношусь, но тем не менее ошибка была совершена.
Как видите, здесь ошибка была в бездействии, а не в совершении неправильных действий.
Ошибка 3 — в планировании не учитывал внешние макроэкономические риски.
ИТОГ
Конечно эти ошибки не нанесли фатального или драматического результата нашему финансовому положению. Но, тем не менее, отрицательный результат есть и его не стоит сбрасывать со счетов.
Успокаивает только то, что отрицательный опыт даже более ценен, чем положительный.