Все-таки чудная у нас жизнь. Довольно регулярно встречаются ситуации из серии — нарочно не придумаешь. Особенно печально, когда такие события происходят по причине смерти близких и несут существенные финансовые потери.
Не секрет, что банки активно продвигают страховки по кредитам. Одной из основных среди таких страховок — от несчастного случая и смерти. И это понятно. Если заемщик умер и получил травму с потерей трудоспособности, то выплачивать кредит он вряд-ли сможет.
В теории все выглядит гладко и красиво. Однако как позывает практика, все может быть не так прозрачно, как кажется на первый взгляд.
Лично я сторонник страхования самых разных рисков. Правда кредитами уже давно не пользуюсь, а значит и страховками по кредиту тоже. Но, если вы решили оформить страховку то надо обратить внимание на то, кто будет выгодоприобретатель в случае наступления страхового случая.
Здесь могут быть 2 варианта:
- выгодоприобретатель банк
- выгодоприобретатель заемщик
Как правило, по кредитным договорам именно банки становятся выгодоприобретателями по кредитным страховкам. Понятно почему.
Но, как показывает практика, могут быть нюансы.
Важный момент! В случае смерти заемщика родственники не всегда знают, что у умершего были кредиты и в каких банках. Такую информацию может запросить только нотариус, но по заявлению родственников. Если родственники этого не просят, то нотариус запрашивает только данные о наличии денежных средств на счетах умершего.
Так случилось с моими знакомыми, которые обратились ко мне за консультацией.
набережная Саранска в сумерках, фото автора
Брат и сестра с моей исторической родины г. Саранска. Но сами они уже давно живут в Москве. Их мама, до последнего времени, проживала в Саранске в собственной квартире. Девять месяцев назад ее не стало и брат с сестрой 3 месяца назад стали совладельцами 2-х комнатной квартиры в центре города.
Квартира не бог весть какая, но миллиона 2 стоит. В Москве на такие деньги ничего не купишь, поэтому решили ее не продавать, а сдавать в аренду, а доход делить пополам. Деньги не бог весть какие, но в любом случае не лишние. За самой квартирой присматривает их двоюродный брат, который проживает в Саранске и получает за хлопоты часть дохода.
Как говорится — все сыты, все довольны.
Но, 2 недели назад им звонят из банка и сообщают, что собираются наложить арест на квартиру, если они не погасят кредит умершей матери.
Тут и начинаются танцы с бубнами. Оказывается кредит был на 250 тыс. руб.. Но он еще и был застрахован в страховой компании. Получив документы они обратились в страховую компанию, а те говорят, что ничего сделать не могут т.к. выгодоприобретателем является банк и только он может обратиться в компанию по данному страховому случаю.
И это действительно так. Самое удивительное, что все эти 9 месяцев банк начислял проценты по повышенной ставке и теперь долг уже превысил 400 тыс. руб. И это тоже вполне законно. Формально банк не знал, что заемщика уже 9 мес. екнет в живых. Официально его никто не уведомлял.
Брат с сестрой уверены, что банк все знал, но специально тянул до последнего т.к. знал, что есть квартира, стоимость которой в любом случае погасит долг. По условиям страховки страховая компания погасит размер долга только на момент смерти, а не весь уже накопившийся долг.
Т.е. в банке в любом случае надо будет взыскивать с новым собственников квартиры еще 150 тыс. руб.
В этой ситуации проигравшей стороной в любом случае будут новые собственники. Для них сейчас вопрос только в одном — придется им платить банку 150 тыс. руб. или 400 тыс. руб.
Самое первое с чего мы начали — отвезли нотариально заверенные копии свидетельства о смерти матери в банк, чтобы зафиксировать точку отсчета. Но для банка это мало что значит, т.к. у него есть новые правообладатели по кредитному договору и он продолжает начислять повышенные проценты.
В целом ситуация не простая и потребует вмешательства юристов. А это еще десятки тысяч рублей. В любом случае я сказал, что надо хотя бы готовить 150 тыс. руб., чтобы не наложили арест на квартиру.
Как видим, даже наличие страховки по кредиту не является 100% защитой для наследников.
Продолжение следует.