Друзья, 2024 год не за горами и самое время формировать свои финансовые планы на 2024 год. Понимаю, что не все делают сие достаточно скучное и муторное занятие, но оно того стоит. В финансах правило — «семь раз отмерь и один раз отрежь» также актуально, но немного в другой интерпретации — «семь раз посчитай и один раз потрать».
С тем чтобы потратить проблем не возникает. Все проблемы, как правило, происходят с тем чтобы накопить, на то, чтобы потом потратить. Накапливая свои собственные средства мы создаем ту самую подушку безопасности, которая и дает нам уверенность в завтрашнем дне.
Но, закончим с общими рассуждениями и перейдем к делу, а именно к накоплениям.
Сейчас ставки по вкладам достаточно высоки и находятся в районе 14-15%. Ведь ключевая ставка Банка России равна 15% и она тянет вверх и ставки по вкладам и кредитам.
За 2023 год ставки по вкладам выросли практически в 2 раза с 7-7,5% до 14-15%. Продолжат ли ставки по вкладам такой рост в 2024 году?
Здесь есть несколько факторов, которые и разберем
1. Ключевая ставка Банка России
15 декабря 2023 состоится последнее в этом году плановое заседание Банка России по ключевой ставке. Есть все основания предполагать, что ключевая ставка будет опять повышена. Издание Блумберг прямо называет (прогнозирует) величину повышения ставки + 1,0%. Ряд экспертов ожидают еще более агрессивного роста + 2,0%
источник kommersant.ru
Мало кто из экспертного сообщества сомневается, что ставка будет повышена. К тому же и Путин на встрече с главой ВТБ Костиным дал свою оценку смягчения денежно-кредитной политики ЦБ. В том смысле, что надо быть поосторожней с этим самым смягчением.
Так что политическая воля на дальнейшее поднятие ключевой ставки налицо, а значит так тому и быть.
2. Курс рубля
После введения достаточно жестких мер по контролю за продаже валютной выручки крупнейшими экспортерами курс рубля отошел от границы в 100 рублей за доллар. Каких-то веских причин, что он опять будет стоить 100 рублей за доллар не видно.
Дефицит бюджета РФ в 2023 году будет в 2 раза ниже запланированного. Экспорт и импорт стабилизировались, а значит вполне можно ожидать курс рубля в диапазоне 90-95 рублей за доллар.
Минфин России прогнозирует на 2024 год курс рубля в диапазоне 90 — 92 рубля за доллар и не ожидает сильных колебаний.
Т.е. резкого желания переводить свои рублевые накопления в доллары вряд-ли мы увидим.
3. Инфляция и снижение ключевой ставки
Банк России ожидает успокоение инфляции и возможное снижение ключевой ставки в конце 1-го, начале 2-го квартала 2024 года.
источник tass.ru
Так что резкого снижения ключевой ставки ждать не стоит.
Эти 3 фактора были все за то, что ставки по вкладам тоже могут подрасти и в 2024 году.
Но есть и небольшая ложка дегтя в этой бочке меда с растущими ставками по вкладам.
4. Кредитование
Вы может вполне задать резонный вопрос — а при чем тут кредиты, когда мы говорим о вкладах?
Напомню, что банк это финансовый посредник. У одних он берет деньги в долг (вклады), а другим выдает в кредит. На разнице процентных ставок и зарабатывает.
Т.е. чтобы заплатить вкладчику 15% он должен заемщика взять 20%, причем не номинально, а реально.
Но, ЦБ и Правительство принимают достаточно жесткие меры для охлаждения рынка кредитования. Ужесточения идет по нескольким направлениям и в первую очередь по ипотеке.
Не секрет, что ставка по ипотеке в 2024 году может достичь 18-20%. Это запредельная для клиентов ставка и банки ожидают падения выдач ипотечных кредитов на 40%.
Другими словами, у банков будет намного меньше возможностей размещать дорогие вклады. Поэтому и желание у банков сильно увеличивать ставку по вкладам тоже будет минимально. Дорогие вклады могут повиснуть на балансе банка мертвым грузом и увеличивать убытки.
ИТОГ
Сразу оговорюсь, что я здесь сообщаю свои собственные представления и соображения. Если ставки по вкладам и будут расти, то максимум на 0,5-1,0%. Ставка в 15% станет тем рубиконом, который перейти будет очень непросто. Именно на это значение лично я ориентируюсь формирую свой финансовой план на 2024 год.