Друзья, в одном из комментариев про вклады был задан вопрос про автоматическую пролонгацию вклада.
Друзья, в одном из комментариев про вклады был задан вопрос про автоматическую пролонгацию вкладов.
Вопрос звучал так
— а что не у всех вкладов есть автопролонгация?
На самом деле да, есть вклады с автопролонгацией, а есть вклады без автопролонгации.
Отношения банка с вкладчиком регулируется гражданским кодексом. Договору банковского вклада посвящена отдельная статья 834
Вообще, в Гражданском кодексе довольно много статей посвящено банковскому вкладу. Но ни в одной из них, не отражен пункт про автопролонгацию.
- Статья 834 Договор банковского вклада
- Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады
- Статья 836. Форма договора банковского вклада
- Статья 837. Виды вкладов
- Статья 838. Проценты на вклад
- Статья 839. Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты
- Статья 840. Обеспечение возврата вклада
- Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика
- Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц
- Статья 843. Сберегательная книжка
- Статья 844. Сберегательный и депозитный сертификаты
- Статья 844.1. Особенности договора банковского вклада в драгоценных металлах
Поэтому вопрос автопролонгации вкладов, каждый банк решает отдельно.
И определяется он подходом банка к формированию своей продуктовой линейки.
В КАКИХ СЛУЧАЯХ ТОЧНО НЕ БУДЕТ АВТОПРОЛОНГАЦИИ ВКЛАДА
Есть одно простое правило, по которому банки не предлагают автопролонгацию — акционные вклады с призами или повышенными ставками.
Периодически банки предлагают акционные или призовые вклады. Они направлены на то, чтобы привлечь денежные средства от клиентов.
Очень распространены новогодние акционные вклады и в декабре мы их увидим. По таким акциям установлен срок начала размещения вклада и срок окончания приема акционного вклада. Руководством банка утверждается специальная программа продвижения вклада и бюджет.
Вот как выглядят такого рода предложения
Предложение от 2018 года
МОГУ ЛИ Я САМ УПРАВЛЯТЬ АВТОПРОЛОНГАЦИЕЙ ВКЛАДА?
Сейчас появились банки у которых в линейке всего один тип вклада, но он «обвешен» самыми разными опциями по выбору сроков, получения и начисления процентов и т.д. Одной из таких опций и будет автопродление.
При заключении договора я сам могу принять решение о необходимости автопролонгации вклада. Правило автопролонгации довольно простое — срок остается тот-же, а вот ставка будет актуальная на момент автопролонгации.
Вот как выглядит опция автопролонгации на практике в одном из банков
Если я открываю такой вклад, то могу принять решение об автопролонгации.
НА КАКИЕ ВКЛАДЫ БАНКОМ СТАВИТСЯ АВТОПРОЛОНГАЦИЯ
Это, как правило, классические срочные вклады, которые банк предлагает на регулярной основе.
Банку выгодно ставить автопролонгацию, т.к. это увеличивает стабильность депозитной системы.
В день окончания одного вклада открывается другой уже на сумму вклада и начисленных процентов.
По моим прикидкам где-то половина банковских вкладов имеет механизм автопролонгации.
ЧТО ДЕЛАТЬ ЕСЛИ НЕ СОГЛАСЕН С АВТОПРОЛОНГАЦИЕЙ
В большинстве случаев, условие автопролонгации является неизменным атрибутом вклад и отказаться от него невозможно.
У меня был случай, когда вклад автопролонгировался, а мне нужны были деньги. Тогда можно досрочно закрыть уже новый вклад и забрать или перевести сумму вклада. Что я собственно и сделал.
Лично я не сторонник автопролонгации и в первую очередь по экономическим соображениям. Процентные ставки при автопролонгации обычно ниже, чем могут быть на рынке в этом или другом банке. Поэтому даже если вклад автопролонгировался, то я всегда смотрю ставку и в большинстве случаев расторгаю новый вклад.
КОГДА НУЖНА АВТОПРОЛОНГАЦИЯ
Я вижу только два варианта —
- клиент находится за границей и у него нет доступа к личному кабинету,
- у клиента вообще нет личного банковского кабинета и он по ряду причин не может прийти в отделение для оф-лайн переОформления вклада.
Во всех остальных случаях можно он-лайн оформлять и закрывать вклады выбирая наиболее оптимальные параметры вклада.