Друзья, хочу затронуть тему ставок по вкладам для новых и старых клиентов банка. Я понимаю, что сейчас такому материалу будет трудно пробиться сквозь сводки с границ двух конфликтов. Но, все-таки есть желание отвечать на вопросы читателе йи подписчиков блога. Меня нередко в письмах спрашивают про ставки по вкладам. В т.ч. волнует вопрос несправедливости по отношению к старым клиентам банка.
Материал будет довольно заумный, но если вы хотите лучше разбираться в системе вкладов, то советую запастись попкорном или кружкой чая и дочитать статью до конца.
Это явления стало носить массовый характер и мимо него уже нельзя пройти мимо. Даже самый крупный банк страны не брезгует таким подходом и предлагает более высокую ставку по вкладам «новым» вкладчикам.
Более подробно можно прочитать в отдельном материалеЧестный разбор вклада Сбербанка под «ЛУЧШИЕ» 12%. Такая ставка порадует не многих. Разбираю нюансы и хитрости как всё-таки заполучить 12%ФИНАНСОВЫЕ тонкости9 октября
Ведь по простой житейской логике надо поощрять старых проверенных клиентов, а не новых. Ведь новые могут сбежать при первом удобном случае. Ан нет, банки предлагаю более высокую ставку тем клиентам у которых не было вкладов в течение 1-3 месяцев до этого.
На месте ЦБ я бы запретил такую несправедливость, но Банку России сейчас не до этого. Он всеми силами борется с инфляцией путем повышения ключевой ставки и проблемы обычных вкладчиков его мало волнуют.
Если посмотреть в целом на рынок вкладов, то он сейчас сегментировался на 2 группа:
- группа «перебежчиков
- группа «старых» клиентов
В большинстве случаев у «перебежчиков» более высокая ставка чем у «старых» клиентов и для этого есть несколько причин о которым мы и поговорим более подробно.
1. Показатель числа клиентов
У всех топов банков есть целевые показатели, которые банк должен достичь по итогам года. Одним из основных нефинансовых показателей является клиентская база или ее прирост.
Поэтому руководство банков любой ценой стремиться к концу года поднять число новых клиентов. Особенно, если с показателями прибыли все нормально. У того же Сбера ожидается чистая прибыль на уровне 1,5 трлн. рублей за 2023 год. Поэтому ему вполне по силам увеличить немного расходы на новых вкладчиков и выполнить показатели по клиентской базе.
Размеры годовых бонусов в банках могут быть весьма значительными. поэтому ТОПы из всех сил будут стараться выполнить целевые показатели.
Причем, чем ближе новый год, тем выше будет активность банков по привлечению высокими ставками в банк «перебежчиков». Поэтому в 4-м квартале всегда самые «вкусные» проценты по вкладам.
2. Структура баланса банка
На этот фактор не обращают особого внимания, но банкиры про него прекрасно знают. Дело в том, что в банке должны быть выравнены объем средств по кредитам и вкладам в разрезе срочности. Т.е. чтобы увеличивать объемы выдачи классических кредитов на срок от 1-года надо увеличивать объемы вкладов на срок от 1 годы и выше.
Поэтому мы можем наблюдать различия в максимальных ставках в разных банках на разные сроки. Для примера, посмотрите мою последнюю подборку по 5 лучшим вкладам в октябре 2023 года.Ставки по вкладам буквально рванули вверх. 5 лучших вкладов октября для самых продвинутых вкладчиковФИНАНСОВЫЕ тонкости3 октября
Там вы увидите, что у одного банка самая высокая ставка на 12 мес, у другого на 7 мес, а у третьего на 4-6 мес.
Вы можете спросить, а причем тут «перебежчики» и «старые» клиенты? По 20-летнему опыту работы в банках могу сказать, что старые клиенты размещают средства как правило на одни и те же сроки. Например я размещаю на срок 3-6 мес. Когда у меня заканчивается вклад, я опять его размещаю на этот срок. Т.е. у «старых» клиентов достаточно стабильная структура вкладов по срокам. И сильно ее поменять у банков не получается.
Но, например, банк решил увеличить объем выдачи ипотеки. Значит ему надо нарастить не просто объем любых вкладов, а вкладов со сроком от 3-х лет. И мы видим, что некоторые банки как раз дают самые высокие ставки на 3-х летние вклады.
3. Привлечение клиентов и чувствительность рынка вкладов
В маркетинге есть такое понятие как «ценовая чувствительность». Она характеризует изменение объема продаж при изменении цены товара или услуги.
Например, классический рынок хлебобулочных изделий или моторного топлива малочувствителен. Изменение цены мало влияет на объемы потребления.
Я, например не стану есть хлеба в 2 раза больше, если цена на него упадет в 2 раза. Я как покупал на семью 2 батона в неделю так и буду покупать.
А вот с вкладами совершенно другая ситуация. Дополнительные 1-2% ставки по вкладам могут привезти к резкому росту или оттоку вкладов.
Поэтому банкам важно демонстрировать наличие высоких ставок по вкладам. Но давать высокую ставку по вкладам для старых клиентов — значит создать очень большие дополнительные процентные расходы. А вот дать высокую ставку новым клиентам очень даже выгодно. Во-первых, можно занять высокие места в рейтингах по вкладам. Во-вторых можно привлечь новых клиентов на те сроки, которые необходимы именно сейчас.
ИТОГ
Вы можете задать абсолютно правильный вопрос — а как можно использовать эту информацию непосредственно каждому из нас?
Здесь все просто. Я уже говорил, что 4-й квартал самый лучший месяц для поиска банка с наиболее высокими ставками. В первом квартал, скорее всего, уже не будет такой разницы в ставках для «перебежчиков» и «новых» клиентов. Поэтому, если у вас заканчивается срок вклада до конца года, самое время заняться поиском нового банка для вклада.
В любом случае хранить в одном банке более 1,4 млн. руб. не стоит.