Ситуация на рынке вкладов продолжает накаляться. На этой неделе Банк России проведет последнее заседание Совета директоров, на котором обсудит повышение ключевой ставки. Мало кто сомневается, что ставка будет повышена. Большинство экспертов считает, что ставку повысят до 23%, хотя есть и те, кто ожидает более радикального повышения — до 25%.
В любом случае ставка вырастет, а с ней и продолжится банковская гонка по повышению ставок по вкладам. Вот что пишет издание Коммерсант по этому поводу
С 17 декабря ВТБ повышает ставки по краткосрочным вкладам в рублях. На новые для банка деньги или для новых клиентов максимальная ставка по вкладам на три месяца увеличена до 23,7% годовых, на шесть месяцев — до 24% годовых при выплате процентов в конце срока. Максимальная ставка с выплатой процентов в конце срока по вкладу на три месяца для текущих клиентов составит 22,7% годовых (клиенты Private banking). При вкладе на шесть месяцев текущие клиенты получат максимум 23% годовых (клиенты Private banking)
В начале недели Сбербанк также поднял ставки по накопительным счетам (до 18% годовых), но только на первые три месяца и при выполнении нескольких условий. По вкладам максимальная ставка у Сбербанка составляет 22,5% годовых при размещении на полгода суммы свыше 1 млн руб., а также выполнения ряда условий.
6 декабря Альфа-банк поднял до 24% годовых ставки по депозитам на сроки девять месяц, один год и три года, а также по накопительным счетам. Это условия для тех клиентов, у кого не было вкладов или накопительных счетов, и для тех, кто не хранил в последнее время средства в банке.
Перед банками сейчас стоит не простая задача. С одной стороны они вынуждены поднимать ставки по вкладам. С другой стороны, объемы кредитования падают из-за соответствующего роста кредитных ставок.
Мне тут на днях один из банков предложил кредит под 30%. Скажу честно — брать такой кредит нет никакого желания. И так наверно рассуждают многие.
Поэтому банки пошли по пути придумывания всевозможных ловушек для вкладчиков по высоким ставкам по вкладам. Создаются дополнительные условия, которые позволяют снижать уплачиваемые проценты по вкладам. Про такие ловушки и будет данная статья.
ЛОВУШКА 1 — СТАРЫЕ/НОВЫЕ ДЕНЬГИ
На сегодня это пожалуй самая популярная схема введения в заблуждения со ставками по вкладам.
Речь идет о том, что высокая ставка предлагается только так называемым «новым» клиентам банка.
Для того, чтобы попасть в группу «новых» клиентов надо не иметь вкладов или накопительных счетов последние 2-3 месяца. А если просто пролонгировать закончившийся вклад то ставка будет ниже.
Причем разница в ставках может быть очень существенной. Вот пример из нашего самого крупного банка
Видим, что разница в ставке составляет 3,5% и откровенно говоря размещать сейчас под 15% совсем не интересно.
ЛОВУШКА 2 — ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ПРОДУКТЫ
Про существующих клиентов банки тоже стараются не забывать и пытаются их удержать, но уже другим способом.
Для этой категории клиентов банки разработали следующую замануху в виде использования дополнительных продуктов и услуг.
Здесь банки поступают таким образом:
1. Устанавливают относительно низкую базовую ставку по вкладу.
2. Делают надбавки к базовой ставке, если клиент будет использовать другие продукты банка.
Вот пример, опять же от самого зеленого банка.
При этом без этих условий ставка на 1 год будет тоже 15,5%.
ЛОВУШКА 3 — ОБОРОТ ПО КАРТЕ
Некоторые банки привязывают повышенную ставку по вкладу к оборотам по карте.
Хочешь получить высокую ставку по вкладу — каждый месяц должен поддерживать минимальный объем платежей.
Причем не все платежи будут идти в зачет. Здесь надо быть очень внимательным. Ведь поддерживать оборот по карте придется в течение всего срока вклада каждый месяц. Если в каком-то месяце условие будет не выполнено, то ставка сразу упадет на весь срок вклада.
ЛОВУШКА 4 — ИНВЕСТИЦИИ И ПДС
Сейчас баник стали активно продвигать массы Программу долгосрочных сбережений (ПДС). Речь идет о формировании накопительной пенсии нового формата. Тема для них интересная, поэтому в качестве «морковки» выступает вклад с высокой ставкой.
По такой же схеме продвигаются и «инвестиционные» вклады. Но суть одна — банк дает высокую ставку по вкладу, но только при условии дополнительных вложений в инвестиционные инструменты банка или ПДС.
Какая будет итоговая доходность от вложений — неизвестно. Ведь доходность по средствам которые передаются в ПДС или инвестиционное управление — не гарантирована.
Я не говорю, что инвестиции или ПДС — плохо. Просто это другие финансовые инструменты с другими рисками, доходностями и горизонтами планирования.
Сам я планирую вернуться к инвестициям на фондовый рынок, т.к. ситуация там становится все более привлекательной. Индекс Мосбиржи уже приближается к 2400 пунктам, который для меня является триггером. Более подробно об этом можно прочитать в отдельной статье.Все мои друзья сейчас инвестируют через Финам. Решил узнать и выяснил причиныФинансовые тонкости11 декабря
ИТОГ
Прежде чем открывать вклад стоит очень внимательно посмотреть на условия по вкладам. Я постарался рассказать об основных ловушках, которые банки расставляют на пути высоких вкладных ставок.
Будьте внимательны.