Друзья, сегодня в рубрике «Финансовый ликбез» я расскажу о повальной причине перехода банков на аннуитетные платежи по кредитам.
Еще 10-15 лет, оформляя кредит, у нас было 2 варианта осуществления платежей по кредиту:
- дифференцированный платеж
- аннуитетный платеж.
Что такое «аннуитет» и «дифференцированный» платеж?
Про аннуитетный платеж большинство знает — в течение всего срока кредита ежемесячный платеж одинаков. При этом, в первоначальный период — большая часть платежа уходит на проценты и меньшая на погашение «тела» кредита. В конц срока наоборот — большая часть платежа уходит на погашение «тела» кредита и меньшая на проценты.
При дифференцированном платеже (он еще называется равнодолевым), каждый месяц погашается одинаковая доля «тела» кредита и сумма начисленных процентов за месяц. В результате график платежей представляет из себя убывающую по сумме последовательность платежей. В первый месяц будет максимальный платеж, а в последний — минимальный.
Почему банки отказались от дифференцированных платежей?
Причины здесь две:
- аннуитет позволяет выдать большую сумму кредита
- переплата по кредиту при аннуитете будет больше (доход банка больше)
Можно наглядно показать на графике, как изменяется «тело» кредита во времени при разных схемах погашения.
Площадь под кривой как раз и будет сумма переплаты. При аннуитете кривая лежит выше, а значит и сумма переплаты будет больше.
Пример расчета разницы при разных схемах погашения кредита
Возьмем следующие исходные данные:
- Размер дохода — 80 тыс. руб.
- Максимальный размер платежа по кредиту — 40 тыс. руб. (50% от дохода)
- ставка по кредиту — 12%
- срок 5 лет.
Вот какие данные унас получаются по аннуитету при расчете на кредитном калькуляторе
Видим, что можно будет получить кредит на сумму 1,8 млн. рублей и заплатить банку 602 тыс. руб. процентов.
А вот результат при использовании дифференцированного платежа
Видно, что максимальная сумма по кредиту будет меньше на 300 тыс. — 1,5 млн. руб. и сумма переплаты (процентов) — 457,5 тыс. руб.
Теперь давайте сравним разницу переплат —
= (602 — 457,5) / 457,5 = 0,32 или 32%. Круто, ДА!!!
На одном и том же клиенте, банк может заработать на 32% больше.
Именно по этой причине банки и перешли повально на схему с аннуитетными платежами.
Вывод
Если при взятии кредита есть возможность оформить дифференцированный платеж, то лучше это сделать. Да в этой схеме, каждый месяц будет разная сумма к погашению, но платеж будет регулярно уменьшаться. и это большой плюс.