В рамках индивидуальных консультаций я иногда помогаю клиентам получать кредиты. Казалось бы сейчас получить кредит достаточно просто. Тем более, что банки присылают постоянно СМС-ки и сообщения на почту с персональными предложениями.
Лично мне приходит по несколько предложений в неделю. В пару банков я даже направлял специальные заявления об отказе в получении информации, т.к. уже напрягало заполнение банковским спамом инфоканалов.
Но получение СМС-ки еще не значит, что банк в итоге одобрит кредит. Сейчас по статистике банки одобряют где-то около 30% поданных заявок.
В этой статье я решил обобщить основные причины или стоп-факторы, по которым банки отказывают в кредите. Причем эти причины могут быть и у благонадежных заемщиков.
1. Плохая кредитная история
Это пожалуй самая распространенная причина. Причем по-факту я мог и не допускать просрочек по ранее взятым кредитам. Но банк случайно или ошибочно мог направить неверные сведения в бюро кредитных историй. И все — кредит не получить.
Советую, хотя бы раз в год запрашивать информацию о своей кредитной истории. Тем более, что 2 раза в год это можно делать бесплатно.
Алгоритм следующий:
- делается запрос в ЦБ на предмет перечня БКИ, где хранится моя кредитная история (через сайт госуслуг)
- направляется в эл.виде запрос в каждое БКИ
- получаете запрос из БКИ
В прошлом году ЦБ выявил 3 банка, которые искажали кредитные истории клиентов. Поэтому, даже если я благонадежный заемщик и не допускал просрочек по кредитам, моя КИ может быть испорчена по вине банка.
2. Кредит МФО
Этот стоп-фактор появился относительно недавно. Дело в том, что если я взял кредит в МФО, значит у меня совсем туго с деньгами. Только человек припертый к финансовой стенке берет кредит под 1-2% в день.
Для банка такой клиент является «токсичным». У меня на консультации был как раз такой клиент.
Вроде все было в порядке и я порекомендовал банк, где у меня работают знакомые. Но ему в итоге отказали. После наведения справок, выяснилось. что все дело в кредите МФО. В этом банке просто это было стоп-фактором.
Поэтому никому не советую брать кредиты в МФО. Лучше уж заплатить проценты по кредитной карте.
3. Профессия в стоп-листе
Выдавая кредит банки оперируют статистикой. Если они например видят, что таксисты плохо возвращают кредиту, то могут запросто внести ее в стоп-лист. В каждом банке еть свой стоп-лист профессий, т.к. они исходят из собственной статистики дефолтов клиентов.
Причем причиной дефолтов у каждой группы могут быть самые разные.
В банке, где я работал и активно занимались розницей он включал:
- таксисты
- дальнобойщики
- курьеры
- сотрудники силовых ведомств и судейский корпус
- спортсмены
- артисты
4. Район или улица в стоп-листе
Об этом факторе вообще мало где сообщается и можно о нем прочитать. В основном это касается небольших населенных пунктов и удаленных территорий. Сообщества мошенников бывает привозят на автобусах целые деревни для получения кредита. При этом сам заемщик получает небольшую сумму, а весь кредит отдает организаторам.
Также при банкротстве крупного предприятия, могут поставить в стоп-лист адреса, где проживали работники завода.
5. Отсутствие кредитной истории
Это тоже весьма необычная ситуация. но если мне за 40 и у меня нет кредитной истории, то для банка это дополнительный риск. Он не знает как я буду оплачивать кредит, если раньше никогда им не пользовался.
Одному из своих клиентов я сначала организовывал выдачу кредитной карты и только через полгода, полноценный кредит. Он был артист и до 40 лет не пользовался кредитом. А потом понадобились деньги на ремонт и возникли проблемы.
ИТОГО
Как видите,даже если у меня не было просрочек по кредитам, банк может мне отказать.
Но отказ в кредите в конкретном банке — не приговор. Важно разобраться в причинах отказа, хотя банк ее скорее всего не сообщит.
Желаю всем благополучия и отсутствия долгов.