5 особенностей кредитов о которых вы могли и не знать

4 mins read

Друзья, в этой статье хочу рассказать об особенностях кредитов, которые многие не знают. И это может привести к дополнительным расходам и потерям. Вопрос — не праздный, т.к. доходы большинства граждан падают и оплачивать кредит все сложнее.

Эти особенности я сформулировал на основе своей практики, т.к. они нередко звучат от клиентов и вызывают много вопросов.

1. Почему только аннуитет

Сейчас большинство банков предлагает аннуитетную схему погашения кредита. В этом случае клиент в течение всего срока кредита платит одинаковые платежи. Это удобно, но приводит к реальным переплатам со стороны клиентов.

Вот реальный расчет выплат по кредиту

таблица автора
таблица автора

Видим, что при дифференцированном платеже по кредиту в 1 млн. руб. переплата будет меньше

= 381 249 — 427 201 = 45 952 руб., это кстати 4,5% от суммы кредита.

Не слабо да!!!

Поэтому банки сейчас очень неохотно идут на дифференцированную схему погашения кредита.

2. Отдам залог и про кредит забуду

С эти заблуждением я встречаюсь довольно часто. Особенно у ипотечников. Должники почему то считают, что можно просто отдать квартиру банку и забыть про долг.

На самом деле не совсем так. Банк будет продавать залоговое имущество на аукционе. И если стоимость продажи окажется меньше суммы долга, то ипотечники будут еще должны. Такая ситуация обычно возникает по валютным кредитам (при резкой девальвации рубля), при падении рынка недвижимости.

Банк как правило продает по так называемой ликвидационной стоимости, ниже рынка. Поэтому если попали в сложную ситуацию, лучше самому искать покупателей на квартиру. В этом случае из сделки можно выйти с меньшими потерями.

3. Полная стоимость кредита — наше все

При обсуждении условий по кредитам менеджеры используют 3 понятия, относящихся к выплатам процентам

  • стандартная кредитная ставка
  • переплата по кредиту в год
  • полная стоимость кредита о (ПСК)

Именно последнее понятие в максимальной степени показывает реальные выплаты клиентов по кредитам. На него и надо ориентироваться. Сейчас ЦБ обязывает банки информировать клиентов о ПСК перед подписанием кредита.

формула расчета полной стоимости кредита
формула расчета полной стоимости кредита

Дело в том, что в расчет ПСК входят все обязательные платежи и комиссии, относящиеся к кредиту. Но выплаты по страховкам в расчет ПСК не входят.

4. Поручительство — это не ерунда

В этом году у меня на консультации был один бедолага, который выступил поручителем у своего друга по кредиту. Когда у друга возникли проблемы с выплатами банк сразу начал судебный процесс именно против поручителя, а не должника. Это возмутило моего клиента, но закон был на стороне банка. И он сам решает, каким образом возвращать кредит.

Поэтому поручитель — синоним должника. И если финансовое положение поручителя лучше, чем у должника, то и взыскивать долг скорее всего будут именно с поручителя. Обязанность уплатить долг определена статьей 361 в ГК.

Так и случилось с моим клиентов. Его друг потерял работу, а он продолжал работать. Вот банк его и выбрал для погашения кредита.

5. Без страховки кредит не дадут

Этот миф формируют сами сотрудники банков. Они нередко сообщают клиентам, что если не согласиться на страховку, то кредит могут не одобрить. На самом деле все не так.

При отсутствии страховки будет предложен кредит без страховки. А по нему процентная ставка будет выше. Но все равно это будет выгоднее, чем оплачивать страховку.

Поэтому если сама страховка Вам не нужна, то лучше отказаться от нее.

ИТОГО

Надеюсь, что мои пояснения помогут Вам выбрать кредит на наилучших условиях и не нести дополнительных издержек. Если Вас еще интересуют какие-то моменты в кредитования напишите об этом и я постараюсь разобрать в последующих статьях.

WRITE A COMMENT

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *