Тема самозапрета на кредиты в России перешла в практическую плоскость. Особенно это касается пожилых людей, которых под разными соусами мошенники пытаются заставить взять кредит и перевести деньги на «безопасный» счет.
Теперь же принят закон по которому процедура оформления самозапрета упрощена. Вот шапка этого закона
Банк России на своем сайте разместил специальную Памятку о том, что это за закон и в чем его суть. Она достаточно короткая, поэтому полностью ее покажу
Для «включения» механизма нужно будет зафиксировать специальный запрет в своей кредитной истории через портал «Госуслуги» или в МФЦ. Достаточно заполнить шаблонное заявление, выбрав желаемые условия запрета. Для его снятия также нужно подать заявление. Эта услуга будет бесплатной и неограниченной по числу обращений.
Запрет может быть разным: по виду кредитора (банк или микрофинансовая организация), по способу обращения за кредитом или займом (в офисе и дистанционно или только дистанционно).
Человек сможет в любой момент отменить самозапрет, если действительно захочет получить кредит или заем. Запрет снимут через день после внесения в состав кредитной истории гражданина соответствующей информации. Такой период охлаждения поможет людям принять более взвешенное решение о необходимости получить кредит или заем.
Банки и микрофинансовые организации перед выдачей потребительских кредитов и займов должны будут проверять, есть ли в кредитной истории заемщика сведения о самозапрете. Если запрет установлен, кредитор должен отказать в выдаче кредита. Если, несмотря на установленный запрет, кредитор заключит договор, он не сможет потребовать от заемщика исполнения обязательств по кредиту.
Закон вступит в силу с 1 марта 2025 года — с этого момента заявление о самозапрете можно будет подать через портал «Госуслуги». Такая отсрочка нужна, чтобы принять ряд нормативных актов и технологически донастроить «Госуслуги». МФЦ должны реализовать возможность самозапрета до 1 сентября 2025 года — к этому времени им необходимо подготовить системы и своих сотрудников к бесперебойному приему заявлений.
Принципиальное отличие нового закона
На самом деле и раньше можно было оставить самозапрет на выдачу кредитов. Но для этого надо было подавать заявления в каждый банк. Теперь же самозапрет будет распространяться на все банки или МФО. Заявление о самозапрете автоматически направляется во все квалифицированные бюро кредитных историй. Именно в них и хранится информация о наличии или отсутствии самозапрета на кредиты. Причем запретить оформления кредита по форме обращения:
- он-лайн
- в офисе.
Казалось бы прекрасный закон. Но есть 5 нюансов, а которых я и хочу рассказать в этой статье.
1. Какие кредиты не подпадают под самозапрет
Любые кредиты с залогом жилья выпадают из возможности самозапрета. Это конечно довольно удивительно т.к. по ипотеке выдаются самые крупные кредиты, на самые длинные сроки
Автокредиты тоже выпадают из возможности самозапрета. Получается, что в целом залоговые кредиты с реальным имуществом исключены из процедуры самозапрета.
Также из самозапрета исключены образовательные кредиты.
Предполагаю, что банковское лобби пролоббировало исключение данных видов кредитов из перечня доступных для самозапрета. Но это мое мнение.
2. Какие кредиты подпадают под самозапрет
Из всего спектра кредитов под самозапрет попадают
- потребительские кредиты
- кредитные карты
- карты рассрочки
Также не подпадают под самозапрет образовательные кредиты
3. Снятие самозапрета
Снятие самозапрета также можно сделать в режиме он-лайн через Госуслуги и через МФЦ. И это пожалуй самый коварный вопрос. Ведь если мошенники получают доступ к личному кабинету на Госуслугах, то значит могут и снять самозапрет.
Правда нужно еще и владение усиленной электронной подписью,
Для этого надо знать ИНН. По данным паспорта его легко и вполне легально выяснить через сайт ФНС заполнив простую форму
4. Что будет если кредит оформляется при наличии самозапрета?
Это пожалуй самый интересный вопрос. По закону заемщик ничего не должен будет платить. Но как это будет работать на практике. Тот же банк или МФО могут начать списывать реальные деньги со счетов. И уже сам заемщик должен будет бегать по судам и инстанциям, доказывая что «я не я и лошадь не моя».
Ведь никаких штрафных санкций к банкам за выдачу кредита при наличии самозапрета не предусмотрено. И вот это пожалуй самая коварная норма, а вернее ее отсутствие. Она дает возможность банкам и МФО смотреть спустя рукава на наличие самозапрета.
5. Как узнать что самозапрет действует
В целом учет самозапрета в бюро кредитных историях будет вестись по ИНН заемщиков. И вот тут возможны самые интересные нюансы.
Во-первых могут быть технические сбои при передаче информации. Например заемщик сам ошибочно заполнит форму и укажет не тот ИНН. Такое вполне допустимо, ведь бюро кредитных историй не будут проверять соответствие данных паспорта и ИНН.
Поэтому вполне может быть ситуация — заявление отправлено, а реального самозапрета нет, т.к. ИНН не верен.
Кроме того, мошенники могут снять самозапрет.
Узнать о наличии самозапрета можно будет путем запроса своей кредитной истории в бюро кредитных историй. Это можно бесплатно сделать 2 раза в год