Я уже давно не делал публикаций на тему кредитных карт. Но 2 обстоятельства сподвигли меня на подготовку публикации:
- массовый выпуск банками карт со 100-дневным льготным периодом
- реальная практика использования такой картой моим другом
Пару лет назад кредитные карты со 100-дневным льготным периодом были настоящей экзотикой. Теперь же банки соревнуясь и буквально наперебой выпускают такие карты. Только я знаю 5 таких банков, которые вышли на рынок с этими картами.
Казалось бы очень не выгодная для банка карта. Ведь мы, потратив кредитные средства банков, можем 3 с лишним месяца не платить проценты.
Но ситуация моего друга является достаточно типичной и показательной.
Весной прошлого года он похвастался, что взял такую карту. Причем сразу после получения он так мне и заявил
«Я теперь вообще процентов банку платить не буду!»
Правда потом был вынужден признаться, что только 1 раз у него получилось попасть в льготный период. Постоянно возникали какие-то расходы. То отпуск, не запланированный, то лечение зубов, то еще что-нибудь. В общем карта со 100-дневым льготным периодом у него есть, а как такого льготного периода — нет.
Как же так получается и как банкиры оказываются хитрее клиентов?
Банкиров можно подозревать в чем угодно, но только не в малограмотности. Они своего не упустят, что собственно и происходит на самом деле.
В этой публикации я сконцентрируюсь на одной особенности этих карт, которые делают ее выгодными для банков и не совсем выгодными для нас — клиентов.
Мы все привыкли к классическим кредитным картам и знаем, что для использования льготного периода необходимо закрыть всю сумму долга в течение платежного периода (15 -25 дней).
Проще отличия между картами разобрать на примере.
Пример.
Мои ежемесячные расходы по кредитной карте составляют 30 тыс. рублей в мес. Я стараюсь как можно чаще ее использовать. При этом мой доход составляет порядка 60 тыс. руб. в месяц.
Соответственно на следующий месяц в платежный период я вношу 30 тыс. (пол зарплаты) на счет и проценты таким образом не плачу.
Если у меня будет карта со 100 дневным льготным периодом, то я должен буду погасить сумму долга, накопившуюся за 3 месяца
= 30 000 * 3 = 90 000 тыс. руб.
Смогу я сразу заплатить 1,5 своей зарплаты? Это будет мне сделать намного сложнее. Как впрочем и любому другому.
Допустим я заплатил 90 тыс. на 1 день позже срока льготного периода. Мои расходы при 30% годовой ставке составят
= 30 000*0,3/12 + 60 000*0,3/12 + 90 000*0,3/12
= (30 000 + 60 000 + 90 000)*0,3/12 = 4 500 рублей.
Согласитесь это не мало и равно 1.5 тыс. в месяц. При том, что в месяц я трачу — 30 тыс. Т.е. моя плата банку составит 5% от расходов. Вот такая забавная карточная арифметика получается. Нет я конечно могу тешить себя иллюзией, что у меня кэш-бэк — 0,5%. Но он в 10 раз ниже моих потенциальных расходов.
Статистически так с клиентами и происходит. Чем длиннее льготный период, тем меньшая доля клиентов способна выдерживать погашение долга в заданные сроки.
Именно это обстоятельство и является ключевым для банков.
Просто они лучше нас самих знают, как мы тратим и у насколько у нас слабая платежная дисциплина. Не у всех, но в среднем. Поэтому они стали массово выпускать карты со 100-дневными льготными периодами, а то и больше.
Кроме того, кредитные ставки по таким кредитным картам выше, чем по классическим и находятся в диапазоне 30 -40% у большинства банков.
ИТОГО
Получается, что соглашаясь взять карты с длинным грейс-периодом мы не укладывается в сроки, а потом и платим еще повышенный процент.
Поэтому стоит хорошенько подумать, нужна ли Вам такая карта? Может не стоит играть в эти игры и кидаться в лапы ушлых банкиров?
Судя по триллионам прибылям банков за 2019 год победителями в этом противостоянии оказываются именно банки, а не мы. Пытаться перехитрить банк, тоже самое, что пытаться выиграть у казино. Да, кто-то может и выиграет, но большинство останется в проигрыше.
Понятно, что есть еще высокие комиссии за обналичку и переводы. Но такая ситуация есть и у классических кредитных карт.
Желаю Всем благополучия и взвешенных финансовых решений.