Друзья, на днях мне пришло письмо от читателя, гле он просил рассказать о банковских продуктах и услугах. Ему уже за 60, но в банке постоянно предлагают взять кредит, оформит кредитную карту или купить какую-нибудь страховку.
Вопрос совершенно не праздный, ведь с возрастом меняются потребности, а также наши финансовые возможности.
Я решил подготовить такое мини-пособие, в котором расскажу о тех банковских услугах, которые полезны и помогают жить, а другие наоборот вредны и способны разрушить жизнь.
Прежде чем переходить непосредственно к самим услугам сделаю несколько пояснений. Опять же я буду говорить о среднестатистическом пожилом человеке, т.к. всегда будут исключения.
Во-первых, при достижении 60 лет у человека достаточно резко падают доходы. И перспектив их роста практически нет. Чаще всего это обычная пенсия и возможно какая-то подработка в том или ином виде.
Во-вторых, при инвестициях и сбережениях не имеет смысла откладывать или сберегать денежные средства на долгий срок 5-10 лет. Ведь для нормального существования деньги необходимы прямо сейчас.
В-третьих, жилищный вопрос, как правило, решен.
Поэтому для пожилых людей будут полезны те услуги, которые в той или иной мере позволяют увеличивать текущий доход. И вредны будут те услуги, которые этот и так относительно небольшой доход уменьшают.
1. Полезные банковские услуги.
К ним однозначно можно отнести:
- вклады
- накопительные счета
Последние удобны тем, что доход выплачивается ежемесячно. При этом нет запрета на частичное или полное снятие средств со счета. Про вклады особо распространяться не буду, т.к. про них и так большинство знает.
- Лично я всегда использую симбиоз вклада и накопительного счета. Часть денег держу на вкладах, а часть на накопительном счете.
Банковские карты:
- с начислением процентов на остаток
- выплатой кэшбэка
Здесь тоже все достаточно просто. Использование этих карт позволяет получать тоже дополнительный доход.
Отдельно хочу остановиться на «картах рассрочки», т.к. у меня про них отдельно спросили.
Сам я такими картами не пользуюсь, но и какого-то откровенного негатива к ним нет. Но здесь есть другая тема. Дело в том, что такие карты провоцируют на спонтанные покупки. Пришел в магазин за одним, а в итоге купил другой, причем по карте в рассрочку, т.к. собственных денег не хватало. А потом из пенсии начинают вычитать и выясняется, что на жизнь банально не хватает. В результате карта рассрочки превращается в обычный кредит с достаточно высокими процентами.
Но, если вы способны четко контролировать свои финансы, то карту рассрочки можно использовать для каких-либо крупных покупок. Тем более, что цены постепенно и неуклонно растут.
2. Вредные для пожилых людей банковские услуги.
Здесь опять же высказывают собственное мнение
Кредиты
Вред кредита в том, что он уменьшает текущий доход на сумму уплачиваемых процентов. Допустим я взял в кредит 100 тыс. руб. и за 3 года выплатил 136 тыс. руб. Т.е. только на уплату процентов мой доход уменьшится на 1 тыс. руб. каждый месяц в течение 3-х лет.
В случае просрочек т дефолта по кредиту судебные приставы будут списывать по 50% пенсии и поделать с этим ничего нельзя.
Кредитные карты
Сейчас кредитные карты выпускают с длинным льготным периодом. Но они могут стать финансовой ловушкой. Могут возникнуть соблазны помочь детям или внукам. На моей практике бабушка купила внуку мопед по кредитной карте. Сделал ему подарок к 15-летию. А потом несколько лет буквально жила впроголодь, т.к. ставка по кредитной карте была 30% и полпенсии уходили на платежи.
Внук за полгода ушатал мопед в хлам и в итоге выкинул его на помойку. Про то, что мопед подарила бабушка уже и не вспоминал. А вот бабушка все эти годы только и думал о том, зачем она сделала такой дорогой и неподъемный для себя подарок. Причем покупал она мопед в магазине через менеджера банка. Но ее уговорили, оформить кредитную карту.
Страховки
Против страховок я в принципе не имею. Но, если хочу оформить страховку, то обращаюсь непосредственно в страховую компанию. Продавая страховки в своих отделениях и на сайтах банки выступают в качестве агентов страховых компаний, получая высокую комиссию.
В случае возникновения страхового события не очень понятно куда возвращаться за возмещением и вообще будет ли оно. Банки такими вопросами не занимаются. Может сложиться ситуация, что в вашем городе вообще нет офиса страховой компании, который вам оформили в банке.
Такое я тоже встречал.
Инвестиции в фондовый рынок
Да я встречал пенсионеров, которые вкладывают деньги в фондовый рынок и неплохо зарабатывают. Но это скорее исключение. Дело в том, что на фондовом рынке нет никаких гарантий получения дохода. Возможно вам потребуется ждать годами получения хоть какой-нибудь прибыли. Но у пожилых людей нет этого времени.
К тому же движение стоимости активов на фондовом рынке часто даже называют «валидольные игры». У пожилых и так со здоровьем не очень, поэтому осознание того, что стоимость средств упала на 40% может вызвать настоящий шок для здоровья. Именно такая просадка у меня была в начале 2022 года и нервов она потрепала не мало.
Оно вам надо?
Друзья, а как Вы считаете?