Дорогие читатели и подписчики хочу вам сказать отдельное спасибо, за то что регулярно подбрасываете идеи и вопросы, которые вас интересуют. На этот раз письмо Николая про вклады стало основой это публикации.
В данном случае речь идет про ставки по вкладам, которые улетают буквально в космос. И Николай ставит в своем письме вполне правомерный вопрос. Вот его письмо.
«Александр, здравствуйте!
Вы регулярно пишите про вклады и это интересует сейчас многих. Ведь ставки по ним уже превысили 20% и это очень хорошо. Но у меня есть один вопрос.
А как банки будут платить такие высокие проценты вкладчикам?
Может это очередная финансовая пирамида, когда деньги одних отдают просто другим и все. рано или поздно эта пирамида рухнет и многие останутся без денег»
Вопрос на самом деле не праздный. В интернете очень популярной стала тема заморозки вкладов. Мол у банков не будет денег для возврата вкладов и поэтому их могут заморозить.
Вот типичный образчик такой публикации
Как говорил Иван Васильевич из популярного фильма
— меня терзают смутные сомнения.
В общем, ситуация такая, что «глаза боятся, а руки делают»
Объемы вкладов в банках стремительно растут, т.к. происходит в т.ч. и переток денежных средств из российского фондового рынка.
Лично я еще в начале года остановил свою активность на фондовом рынке, избавился от всех акций и разложился по банкам на вклады. И как показывает практика был абсолютно прав.
Вот динамика индекса Мосбиржи за год
Год назад индекс Мосбиржи был в районе 3 200 пунктов, а сейчас около 2 700. Т.е. за год падение индекса в рублях составило порядка 15%.
Но, вернемся к высоким ставкам по вкладам.
ОТКУДА У БАНКОВ ДЕНЬГИ?
Надо понимать, что вклады граждан не являются единственным источником средств в банках. Но это самый дорогой источник. Привлекая дорогие депозиты банк увеличивает ставку по кредитам и таким образом покрывает с запасом высокие ставки по вкладам.
Важно, чтобы банк обеспечивал чистый процентный доход по своим операциям. В качестве примера можно посмотреть на отчетность Сбербанка за 10 мес. 2024 года. Вот таблица с расшифровкой финансового результата за 10 месяцев 2024 года
источник sberbank.com
Видно, что у банка все прекрасно:
- чистый процентный доход вырос на 13,2%
- чистый комиссионный доход вырос на 6,9%.
Так что деньги для выплаты больших процентов есть и в 2024 году банк покажет рекордную прибыль.
В Ассоциации банков России прогнозируют прибыль всего банковского сектора в 2024 году на уровне — 3,3 трлн. рублей. Это аналогично прибыли в 2023 года. Как видим, увеличение ключевой ставки не повлияло на прибыль банковского сектора.
Интересный момент. В начале этого года ожидали ухудшения ситуации в банковском секторе по итогам года.
Но, мрачные прогнозы не оправдались и банковскому сектор удалось достаточно успешно адаптироваться к росту ключевой ставки.
В общем, деньги у банков есть для выплаты высоких процентов по вкладам.
ГАРАНТИИ ГОСУДАРСТВА
Также не стоит забывать, что возврат вкладов до 1,4 млн. руб. гарантирован государством. Если денежные средства были на эскроу счетах, то сумма гарантий — 10 млн. руб.
У большинства вкладчиков сумма вклада меньше 1 млн. руб., поэтому переживать за возврат своих средств не стоит.
ПЕРСПЕКТИВА
Вчера глава Банка России выступила в Госдуме с докладом по денежно-кредитной политике на ближайшие 3 года. Только к 2027 году ЦБ планирует возврат экономики России на уровень низкой инфляции.
Это значит, что в следующем году не стоит ждать резкого снижения ключевой ставки и соответственно ставок по вкладам.
Так что вкладчики еще долго будут пожинать плоды высоких ставок и доходов по вкладам.
И это хорошо.
Желаю всем достойных доходов и низких цен.