Ежегодно в нашей стране умирает более 1 млн. граждан. У многих были вклады в банках и не всегда за ними приходят родственники. Дело в том, что нотариус, который ведет наследственное дело, выдает наследнику нотариальное свидетельство на получение средств в конкретный банк.
Если родственники были не в курсе о том, в каких конкретно банках были вклады умершего, то за ними и не придут.
С такой ситуацией столкнулся мой знакомый Леонид. Он знал, что у его умершего отца был приличный вклад в банке, т.к. он регулярно получал проценты и тратил их на текущее потребление. При открытии наследственного дела Леонид заявил все основные банки: Сбербанк, ВТБ, Открытие, МКБ, Альфа-Банк. Но по факту денег там не оказалось.
Через 5 лет Леонид нашел выписку со счета, что деньги были в небольшом банке. Теперь придется получать судебное решение на их получение. Леонид переживает о сохранности средств и обратился ко мне с вопросом о том, что происходит с вкладами, за которыми никто не пришел? И может ли банк списать эти деньги себе?
Здесь возможны 5 вариантов, которые я расположил в порядке убывания выгодности для наследников.
1. Вклад пролонгировался
Без сомнения это самый благоприятный вариант для Леонида. При заключении договора о размещении вклада в условиях может быть опция — «автоматическая пролонгация вклада». Она может быть ограничена в количестве пролонгаций, а может и нет. Может вообще не быть пролонгации.
Наилучший вариант для Леонида — автопролонгация без ограничений по числу раз. В этом случае в банке будет продолжать находиться вклад и за весь прошедший период (5 лет) будут начислены проценты.
2. Вклад закрыт и деньги на вкладе до востребования
При закрытии вклада деньги могут быть переведены по 2-м вариантам:
- вклад до востребования
- текущий или карточный счет.
Первый вариант лучше второго.
Дело в том, что с вклада до востребования нельзя списывать никакие комиссии. К тому же по вкладу до востребования могут начисляться проценты. Как говорится — мелочь, но приятно.
3. Деньги от вклада на текущем счете
Деньги на текущем счете не защищены от списания комиссий. Банк например может установить взимание комиссий со счета при отсутствии операций.
Причем эти комиссии вводятся банками без согласования с клиентами. Достаточно разместить информацию в тарифах на сайте и в отделении банка. Не важно ознакомился клиент с этими тарифами или нет.
Размер комиссий ничем не ограничен и потери вклада могут быть значительными.
4. Деньги сняты со счета сотрудниками или третьими лицами
К сожалению такая ситуация тоже случается. Поняв, что за вкладом никто не приходит, а возраст вкладчика уже преклонный, сотрудники делают вывод, что про вклад забыли. Они могут оформить от имени клиента перевод средств на третье лицо и похитить денежные средства.
Кроме этого деньги могут снять родственники, которые получили в свое распоряжение банковскую карту умершего.
Вот показательное судебное Решение № М-245/2014 2-655/2014 2-655/2014~М-245/2014 от 7 мая 2014 г.
Здесь один из родственников снял деньги в банкомате с карты умершего после его смерти. Другие наследники заявили иск к банку о возврате средств. Но суд в итоге им отказал.
В этих вариантах есть еще перспектива получения средств либо с воров, либо с родственников.
5. Денег с вклада больше нет, т.к. их списали за комиссии
Этот вариант наступает при его переводе на текущий счет и полном списании за комиссии. Давайте разберем на примере.
- вклад — 200 тыс.руб.
- комиссия за отсутствие операций — 5 тыс. руб./мес.
Срок полного списания вклада комиссиями составит
= 200 000 / 5 000 = 40 мес.
Это самый печальный для Леонида вариант. Перспектив возврата хотя бы части средств — нет.
Причем при отсутствии средств на счете банк может закрыть счет через 2 года. В этом случае банк сообщит, что за умершим действующих счетов не числиться.