Друзья, сейчас очень многие покупают квартиру в ипотеку. За 2020 год — рекорд по объему выдачи ипотечных кредитов. При этом большинство стараются погасить ипотеку как можно скорее.
Конечно всех пугает потенциальная перспектива остаться без жилья в случае с просрочек по ипотеке. Но «не так страшен черт, как его малюют».
В этой статье я расскажу о собственном опыте извлечения дополнительного дохода от того, что не спешил досрочно погашать ипотеку.
1. Доход от разницы ставок по вкладам и кредитам
Сейчас такое трудно представить, но такое возможно.
В 2013 году мы взяли ипотечный кредит по ставке 12% на 12 лет. Но в конце 2014 года случился кризис и ставки по вкладам резко выросли.
В тот момент я разместил несколько вкладов по ставке от 18% до 20%. Общая сумма вкладов была около миллиона рублей. И на этой схеме я за 1,5 года заработал
= 1 000 0000 * (0,19 — 0,12) * 1,5 = 105 тыс. руб.
Неплохо ДА!!!
2. Налоговые вычеты от вложения в ОФЗ через ИИС
В 2016 году ставки упали. Но свой уже 1,2 млн. руб. я не стал отправлять на погашение ипотеки, а решил вкладывать в покупку облигаций федерального займа.
Доходность ОФЗ была в диапазоне от 8% до 9%
Смысл этой операции заключался получении налоговых вычетов при инвестировании в фондовый рынок через индивидуальные инвестиционные счета
За 3 года от государства я получил вычетов на сумму
= 1 200 000 * 0,13 = 156 тыс. руб.
Из вкладов я выводил деньги постепенно, но тем не менее получил разницу в ставках в 2%. И за 3 года получил разницу в ставках.
= 1 200 000 * 0,02 * 3 = 72 тыс. руб.
Но с учетом полученных вычетов мой суммарный положительный результат
= 156 000 — 72 000 = 84 тыс. руб.
Но это еще не все!
3. Налоговый вычет от процентов по ипотеке
Каждый заемщик имеет право на получение налогового вычета по уплаченным в ипотеку процентам.
Если бы я не инвестировал средства, а сразу направлял бы их на погашение кредита, то сумма процентов у меня составила бы 2,4 млн. руб.
За счет оттягивания срока погашения сумма процентов получилась как раз 3 млн. руб.
Т.е. я получил от государства вычеты на дополнительные
= 600 000 * 0,13 = 78 тыс. руб.
Обращаю внимание, что вычет на проценты нельзя перенести на будущие сделки. Он предоставляется только один раз на одну сделку. Поэтому, если бы я не выбрал все 3 млн. то оставшиеся 600 тыс. просто сгорели бы.
4. Подбиваем результат
От того, что я не спешил досрочно погашать ипотеку наша семья дополнительно заработала
= 105 000 + 84 000 + 78 000 = 267 тыс. руб.
И это без сомнения отличный результат.
ИТОГО
Как видите, даже на досрочном погашении ипотеки можно неплохо заработать. Конечно здесь приходится преодолевать серьезный психологический барьер. Это как правило приходит с опытом и практикой. Для нас это была 3-я ипотека, поэтому совершенно спокойно смотрели на наличие долга.
Сейчас ставки по ипотеке падают и возможности заработать на досрочном погашении ипотеки остаются. Важно все аккуратно и спокойно посчитать.