По данным НБКИ за апрель месяц на 10% выросли так называемые первые просрочки по кредитам. Т.е. это заемщики, которые до этого платили нормально, а теперь столкнулись с уменьшением дохода и потерей работы.
Именно на эту тему я получил письмо от своего читателя.
В нем Леонид спрашивает, как правильно поступить в кризисный период. У него 3 действующих кредитных продукта — карта, потребительский кредит и автокредит. Но платить он может только в лучшем случае по одному.
Что делать и как поступить в этом случае?
Понятно, что кредитная история будет в любом случае испорчена и с этим уже придется жить. Также не избежать судебной процедуры и исполнительного производства.
Единственное, что здесь стоит спасать — автомобиль, который в залоге. Но это не так просто делать, как кажется.
Очевидным решением сохранения за собой автомобиля — оплата именно автокредита.
Но здесь вполне резонно возникают 2 вопроса:
- может ли банк деньги, которые Леонид направляет в погашение автокредита направить на погашение долга по карте?
- может ли банк обратить взыскание на автомобиль по долгу по кредитной карты?
Ситуация действительно интересная и совсем не уникальная.
1. Может ли банк погашать долг по карте средствами со счета для погашения автокредита?
Здесь все зависит от банка и текста договоров. Как правило в правилах обслуживания указывается следующая фраза
Кредиты сейчас не погашаются напрямую на ссудный счет. Сначала деньги вносятся на текущий счет, с которого банк сам списывает ежемесячный платеж.
Поэтому при наличии просрочки по карте банк начнет списывать деньги, которые Леонид задепонировал для автокредита.
2. Может ли банк обратить взыскание на автомобиль, который в залоге по автокредиту за долг по карте?
Сам банк это сделать не сможет, т.к. для этого нет юридических оснований. Долг по кредитной карте, а залог автомобиля по автокредиту.
Другой вариант наступит, когда банк просудится с Леонидом за долг по карте. Тогда дело о взыскании долга по кредитной карте перейдет в службу судебных приставов. И вот они могут наложить арест на регистрационный действия с этим автомобилем.
Т.е. после того, как автокредит будет погашен и автомобиль выведен из-под залога, то и автомобиль может быть реализован службой ФССП.
3. Как правильно поступить Леониду?
На самом деле ситуация у Леонида не такая критичная, как может показаться. Ему достаточно будет только погашать проценты по карте и долг по автокредиту.
Пример
- Долг по карте 200 тыс. руб.
- ставка по карте 18%
- платеж по автокредиту 18 тыс. руб.
Минимальный платеж по карте будет
= 5% * 200 тыс. + 1,5% * 200 тыс. = 10 тыс. + 3 тыс. руб. = 13 тыс.
Но уплаченные в погашение долга по карте 10 тыс. он сможет потратить опять на текущее потребление. Т.е. его фактический размер изъятия из бюджета будет 3 тыс. рублей — проценты по карточному долгу за месяц.
4. Как сохранить автомобиль от оплаты по потребительскому кредиту
Банк, который выдал Леониду потребительский кредит тоже скорее всего просудится и передаст дело судебным приставам. Они в свою очередь тоже наложат арест на совершение регистрационных действий.
Другое дело, что за несколько лет стоимость автомобиля сильно уменьшится. Но тем не менее. Юридически значимых способов спасти автомобиль от последующей продажи нет. Но народ у нас сообразительный и его просто разбирают и продают на запчасти.
Юридически автомобиль существует, а по факту уже практически нет. И как-то повлиять на это практически невозможно. Полиция не горит желанием расследовать подобные дела.
5. Вариант взятия кредита
Есть еще один вариант. Пока не начались просрочки взять еще один кредит и погасить автокредит. Тогда автомобиль можно будет вывести из под залога и быстро его «реализовать» родственнику.
Такой вариант я тоже предложил Леониду рассмотреть. После этого все кредиты будут беззалоговые, и имущества, на которое можно обратить взыскание, тоже не будет.
ИТОГО
Какие выводы и рекомендации можно вынести из разбора ситуации Леонида?
- стоит кредиты оформлять в разных банках
- наличие залогового имущества усложняет вопрос его последующего сохранения
- погашать кредиты стоит те, по которым в залоге есть ценное имущество\
- желательно избавиться от имущества, на которое может быть обращено взыскание
Желаю всем благополучия и отсутствия долгов по кредитам.