Друзья, я нередко получаю вопросы на тему отказа в выдаче кредита. Банки не сообщают причину или причины отказа и это конечно нервирует несостоявшихся заемщиков. Я решил составить чек-лист из 10 причин отказа, на основании которого каждый сможет получить представление о том, почему все-таки отказали. Правда в этом списке есть одна, последняя 10-я причина, которая никак не связана с клиентом.
1. Плохая кредитная история
Это пожалуй самая популярная причина отказа в выдаче кредита. если есть кредиты с просрочкой более 3-з месяцев, то шансов получить новый кредит очень немного.
Есть одна особенность, которая заключается в возможном наличии ошибок в кредитной истории.Несколько лет назад, ЦБ даже наказал несколько банков за то, что они передавали ошибочные сведения о долгах в бюро кредитных историй. Из-за этого у благопристойных заемщиков формировалась отрицательная кредитаня история.
Поэтому советую периодически просматривать свои кредитные истории. Сейчас это можно делать в режиме он-лайн. На сайте ЦБ можно узнать перечень БКИ в которых хранится ваша кредитная история. Путем электронных запросов в каждое из этих БКИ можно будет ее получить.
Также сейчас есть такое понятие «кредитный рейтинг». Его рассчитывает БКИ на основе данных кредитной истории. Возможно в банке установлен минимальный порог, который превышает существующий кредитный рейтинг.
2. Не подтвержденный доход и работа
В заявлении на кредит мы указываем сумму ежемесячного дохода и иногда прикладываем документы ее подтверждающие (справка 2-НДФЛ или справка по форме банке).
В банке есть специальная служба которая верифицирует данные по заявлению. Это касается как величины дохода, так и работы в самой компании. Сейчас много развелось агентов, которые могут нарисовать липовые справки о месте работы и размере дохода. Но это все достаточно легко проверяется в т.ч. по отчислением в пенсионный фонд.
3. Не достаточная платежеспособность и кредитный рейтинг
В большинстве случаев решение о выдаче кредита принимает «скоринговая система» банка. Это алгоритм, который рассчитывает платежеспособность будущего заемщика и его возможность выплачивать кредит. В расчет платежеспособности входит много разных параметров:
- доход
- число иждивенцев
- средняя зарплата в регионе по профессии
- обязательные платежи ( в т.ч. по кредитам) и т.д.
Поэтому алгоритм может посчитать, что например на погашение кредита клиент может платить не более 15 тыс. руб. А он запросил кредит с платежом в 25 тыс. руб. В этом случае будет однозначный отказ.
4. Попал в «Черный список»
Каждый банк со временем нарабатывает свои «черные списки». Сюда попадают факторы группы клиентов с большой долей просрочки. Основные черные списки:
- отдельные профессии (силовики, работники судов, шоу-бизнес и т.д.)
- работники предприятий в тяжелом финансовом положении
- проживающие по адресам (дом, улица, населенный пункт)
Как ни странно, но в черные списки могут попадать деревни, поселки и небольшие города.
5. Маленький доход для банка
Это довольно экзотическая причина, но она тоже есть. Любая выдача кредита в банке имеет себестоимость отличную от нуля. Для банка важно не просто выдать кредит, а еще и заработать. Отсутствие ожидаемого заработка может быть из-за дефолта клиента, а также из-за быстрого досрочного погашения.
У меня есть знакомый, который 2 раза брал кредиты и очень быстро их погашал. По сути он использовал кредиты для получения дисконтов. А потом банки раскусили его схему и перестали одобрять кредиты, т.к. почти ничего на них не зарабатывали.
6. Был займ в МФО
Наличие займов в МФО крайне негативно воспринимается в банках. Они показывают, что человеку банально не хватает денег от зарплаты до зарплаты. К тому же клиент мог брать займы, чтобы закрывать платежи по банковским кредитам.
Ведь только крайние обстоятельства могут заставить взять займ в МФО под грабительские проценты. Значит риск невозврата кредита будет весьма высокий. Поэтому банки и отказывают в кредите таким клиентам.
7. Внешний вид и мнение менеджера
У любого менеджера в банке есть возможность заблокировать выдачу кредиту. Причин может быть несколько:
- странное поведение клиента, речь, невнимательность и т.д.
- наличие подозрительных сопровождающих лиц
- наличие уголовных наколок.
По наколка даже есть отдельная инструкция, которая описывает наколки с уголовным оттенком.
8. Возрастные ограничения
Для любого кредита есть возрастные ограничения, как по минимальному возрасту, так и по максимальному. Причем срок окончания кредита не должен превышать максимальный возраст. Например в 65 лет не получится взять ипотеку на 20 лет.
9. Долги родственников
На этот момент не всегда обращают внимание, но он реально есть. Службы верификации или безопасности банка смотрят на кредитные истории ближайших родственников и тех, кто прописан по одному адресу с заявителем. Если родственники в «долгах, как в шелках», то вероятно будет отказ, хотя у самого клиента вроде все ОК с кредитной историей и платежеспособностью.
10. Ограничения в работе банка
Это как раз та причина, которая никак не зависит от клиента. У меня самого был случай, когда банк отказал мне в кредите. ТОлько через полгода у знал, что на банк были наложены ограничения и он никому не выдавал кредиты. При этом никаких объявлений о том, что кредиты не выдаются не было и менеджеры продолжали принимать заявки.
ИТОГ
В любом случае,отказ в выдаче кредита — не приговор и жизнь на этом не заканчивается. Та же кредитная история «очищается» через 7 лет. Также есть способы улучшить кредитный рейтинг. Но это, как говорится, уже другая история.
Если вам интересна тема кредитов и личных финансов — подпишитесь на канал в Дзен _ Я.Мессенджер _ Телеграм _ Youtube