Друзья, на днях у меня состоялся разговор со своим старым знакомым Сергеем. Его дочь Елена уехала работать на Дальний Восток и купила там квартиру в ипотеку. Самое интересное, что вопрос, который мне задал Сергей был довольно неожиданным
«… что лучше при досрочном погашении — уменьшать срок кредита или уменьшать ежемесячный платеж?»
Мой ответ был довольно категоричный —
«Для Дальнего Востока оба варианта плохие».
Я знал, что Елена покупала новостройку во Владивостоке, а значит ставка по кредиту у нее — 2%. Отправлять деньги на погашение ипотеки под 2%, когда можно размещать по вкладам под 8% — экономически безграмотно.
На днях я как раз опубликовал статью про свежие ставки по вкладамАвгустовские вклады не такие «сладкие», как весенние. Подборка 5 вкладов со ставкой от 8%ФИНАНСОВЫЕ тонкости3 дня назад
Да, сейчас ставки по вкладам упали, но все равно 8% вполне реальные цифры.
Итак, первая ситуация когда не стоит досрочно погашать ипотеку
1. Ставка по кредиту ниже ставки по ипотеке
Ее мы уже разобрали и думаю больше нет особого смысла распинаться на этот счет.
Но как ни странно, даже при равенстве ставок по вкладам и ипотеке тоже не всегда стоит торопиться досрочно погашать ипотеку.
2. Ставка по вкладам сравнима со ставкой по ипотеке
Дело в том, что кроме имущественного вычета есть еще вычет на проценты по ипотеке. Максимальную сумму, которая освобождается от НДФЛ — 3 млн. руб. Причем в отличие от имущественного вычета ее нельзя перенести на другие сделки.
Лично у меня была такая ситуация. У меня уже была сумма для полного погашения кредита. Но уплаченные проценты равнялись 2 млн. руб. Если бы я сразу погасил, то вычет на проценты составил бы
= 2 000 0000 8 0,13 = 260 тыс. руб.
Ставка по ипотеке была 12%. Ставка по вкладу тоже была 12% (2015 год). Поэтому я разместил средства на вкладе на тот срок, пока сумма уплаченных процентов не составила 3 млн.
На процентах я ничего не выиграл, но зато я вернул от государства максимальную сумму ипотечных вычетов
= 3 000 000 * 0,13 = 390 тыс. руб.
Мой чистый выигрыш, от того, что я не стал торопиться с досрочным погашением ипотеки составил — 130 тыс. руб.
3. Параллельная выплата нескольких кредитов
За подобным советом ко мне обратился клиент, по имени Михаил.
У него была ипотека и автокредит. При этом ставка по автокредиту была на 5% выше. Его жена настаивала, чтобы он в первую очередь избавлялся от ипотеки, т.к. боялась, что квартиру может забрать банк, в случае просрочек.
Сам он был в сомнениях, поэтому и обратился ко мне. Мы совместно провели расчеты и я показал, что при таком подходе его семья дополнительно переплатит 190 тыс. руб. Этот аргумент убедил не только его, но и супругу.
4. Новая покупка
С этой ситуацией столкнулся мой коллега на работе Максим. Он с женой активно погашал ипотеку и жил буквально на «хлеб и воду». За 5 лет он рассчитался с ипотекой, но тут же решил купить земельный участок и строить дачу.
Но ставка по потребительскому кредиту была в 2 раза выше, чем по ипотеке. И он начал буквально себя «казнить» за то, что тратил все свободные средства на погашение ипотеки.
Ведь если бы он просто накапливал свободные средства, то мог бы просто купить землю и начать строить без взятия кредита.
5. Погашение в конце срока
Сейчас ипотека выдается с аннуитетными платежами. При этом в начале срока кредита в основном погашаются проценты и лишь малая часть идет на погашение тела кредита. В конце срока кредита все с точностью до наоборот — весь платеж практически идет на погашение кредита.
Поэтому, если до конца срока осталось немного (год/два) то особого смысла досрочно закрывать такой кредит уже нет.Сбербанк предложил кредит под 19,9%. Сравнил с информацией на сайте и опять захотел задать вопрос НабиуллинойФИНАНСОВЫЕ тонкости3 августа
Буду признателен за поддержку в виде ЛАЙК и Подписку.
Подписаться на мои блоги можно в Дзен _ Я.Мессенджер _ Телеграм _ VK _ OK